Mencoba membeli mobil dengan kredit macet bisa jadi menantang. Tapi Anda tidak sendirian - banyak orang Amerika telah berjuang dengan situasi kredit yang buruk pada satu titik atau yang lain. Ada jalan di sekitarnya, dan ada cahaya di ujung terowongan. Ada hal-hal yang dapat dilakukan siapa pun untuk membersihkan kredit mereka sedikit, menemukan pinjaman mobil yang masuk akal, dan membeli mobil berkualitas baik.
Langkah
Metode 1 dari 5: Menghitung Kemampuan Anda
Langkah 1. Tentukan berapa banyak yang bisa Anda belanjakan
Penting untuk merencanakan sebelumnya berapa banyak yang dapat Anda bayar dengan nyaman untuk mobil setiap bulan. Ini akan membantu Anda mendapatkan kesepakatan terbaik saat bernegosiasi. Pahami bahwa jika Anda memiliki kredit macet, Anda mungkin harus membayar lebih per bulan, jadi Anda mungkin ingin memastikan bahwa Anda mampu membeli mobil baru.
- Pertama, Anda perlu menghitung total pendapatan bulanan Anda. Kurangi pengeluaran tetap Anda saat ini, seperti sewa, utilitas, rata-rata, dan asuransi. Cobalah untuk memperkirakan pengeluaran diskresioner juga, seperti berapa banyak yang Anda habiskan untuk hiburan.
- Setelah menghitung ini, ambil pendapatan apa pun yang tersisa, dan lihat berapa banyak yang dapat Anda bayarkan setiap bulan untuk pembayaran mobil. Ingatlah untuk memasukkan biaya asuransi mobil, bahan bakar, dan perawatan kendaraan lainnya ke dalam biaya ini.
Langkah 2. Identifikasi untuk apa Anda membutuhkan mobil tersebut
Bagaimana Anda akan menggunakan mobil akan membantu Anda menentukan mobil apa yang Anda butuhkan. Ini akan memudahkan Anda menemukan mobil yang tepat dengan harga yang tepat. Pertimbangkan gaya hidup dan kebutuhan Anda.
- Jika Anda memiliki keluarga dengan anak-anak, Anda mungkin membutuhkan sedan dengan empat pintu. Sebuah hatchback atau station wagon mungkin juga berguna. Jika Anda lajang, Anda mungkin bisa mendapatkan coupe dua pintu yang lebih murah.
- Jika Anda perlu bepergian jauh, Anda harus mencari mobil yang lebih hemat bahan bakar.
- Jika Anda mengangkut muatan besar, seperti bahan bangunan, Anda mungkin perlu mencari truk.
Langkah 3. Cari tahu jenis mobil apa yang Anda mampu
Mulailah meneliti mobil sesuai anggaran Anda. Identifikasi merek (perusahaan yang membuat mobil), model, dan tahun dari setiap mobil yang sesuai dengan anggaran dan gaya hidup Anda. Cobalah untuk menemukan opsi yang berbeda sehingga Anda dapat mencari kesepakatan terbaik.
Cari merek dan model yang dapat diandalkan. Baca ulasan online, dan bandingkan mobil sehingga Anda tidak harus membayar perbaikan atau perawatan yang mahal di kemudian hari
Langkah 4. Tinjau harga mobil bekas di Blue Book
Jika Anda menginginkan mobil bekas, mulailah melihat harga mobil di Blue Book. Buku Biru akan memberi tahu Anda berapa harga mobil, model, dan tahun tertentu. Ini akan membantu Anda membuat keputusan yang tepat saat membeli mobil dan mencegah Anda membayar terlalu banyak.
Langkah 5. Buat anggaran
Setelah Anda mengidentifikasi jenis mobil apa yang Anda butuhkan dan mampu, Anda dapat mulai menabung untuk itu. Asumsikan pembayaran maksimum 36 bulan ditambah uang muka 20% dan biaya penutupan. Bahkan sebelum Anda menemukan mobil yang tepat, mulailah menyisihkan uang setiap bulan agar Anda mampu membeli mobil saat saatnya tiba.
Metode 2 dari 5: Mencari Pinjaman
Langkah 1. Simpan uang tunai untuk uang muka
Tidak peduli pemberi pinjaman apa yang akhirnya Anda gunakan, membayar uang muka terbesar yang Anda mampu selalu cerdas. Bahkan uang muka kecil--$500, misalnya-dapat membuat perbedaan dalam persyaratan pinjaman yang Anda dapatkan.
Jika Anda tidak membutuhkan mobil segera, mungkin lebih baik untuk tidak mendapatkan pinjaman sama sekali, dan hanya membayar tunai untuk mobil yang lebih tua
Langkah 2. Mintalah bantuan keluarga dan teman
Teman dan keluarga mungkin dapat membantu Anda membeli mobil baru. Mungkin mereka dapat meminjamkan uang kepada Anda untuk membantu pembayaran uang muka, atau mungkin mereka bersedia menandatangani bersama pinjaman Anda. Hubungi keluarga Anda untuk melihat apakah ada orang yang bersedia dan mampu membantu.
- Meminjam uang dari teman atau keluarga dapat menghemat sejumlah besar uang yang seharusnya Anda belanjakan untuk bunga. Jika Anda menempuh rute ini, pastikan untuk menyusun dokumen pinjaman di mana Anda memutuskan bagaimana Anda akan melakukan pembayaran kepada teman atau anggota keluarga Anda.
- Ingatlah bahwa jika seorang anggota keluarga atau teman ikut menandatangani dan Anda wanprestasi, mereka bertanggung jawab atas pinjaman tersebut. Ini bisa sangat merusak hubungan Anda dengan mereka.
Langkah 3. Bersiaplah saat Anda mengunjungi pemberi pinjaman
Saat Anda mengunjungi pemberi pinjaman, datang dengan dokumen Anda di tangan. Setiap pemberi pinjaman perlu melihat beberapa slip gaji, bukti identitas (seperti SIM), dan bukti tempat tinggal (seperti tagihan listrik atas nama Anda). Meskipun mereka mungkin memerlukan dokumen tambahan, itu biasa, dan Anda mungkin bisa mendapatkan ide bagus tentang apa yang akan mereka pinjamkan kepada Anda dengan mereka sendiri.
Bukannya salah satu dari hal-hal ini mengubah skor kredit Anda, berapa banyak yang harus Anda belanjakan, atau banyak dari apa pun di pihak Anda. Yang berubah adalah cara mereka memandang Anda. Seseorang yang siap lebih mungkin untuk mendapatkan kesepakatan yang adil daripada orang yang tampak malang dan tidak terorganisir
Langkah 4. Pergi ke serikat kredit lokal Anda
Karena serikat kredit tidak mencari keuntungan, mereka biasanya membebankan suku bunga pinjaman yang lebih rendah daripada yang dilakukan bank. Meskipun beberapa serikat kredit meminjamkan kepada bukan anggota, anggota biasanya mendapatkan perlakuan istimewa. Karena lebih mudah dari sebelumnya untuk menjadi anggota serikat kredit, mereka harus menjadi pilihan pertama Anda untuk pinjaman.
- Tidak hanya serikat kredit biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih rendah (rata-rata 2% dibandingkan dengan 4% pada pinjaman mobil), mereka juga akan lebih cenderung mempertimbangkan keadaan unik Anda, dan melihat Anda lebih dari sekadar kredit. skor.
- Tentu saja, ada trade-off. Karena serikat kredit tidak berusaha menghasilkan keuntungan, mereka mengenakan tarif yang lebih rendah. Karena mereka mengenakan tarif yang lebih rendah, margin keuntungan mereka tidak setinggi itu. Jadi mereka memang harus berhati-hati dalam meminjamkan terlalu banyak debitur dalam kategori subprime. Jadi pikirkan seperti ini: jika kredit Anda biasa-biasa saja hingga miskin, Anda mungkin memiliki kesempatan untuk mendapatkan pinjaman di serikat kredit. Jika melewati lantai, Anda akan berjuang.
Langkah 5. Bicaralah dengan bank lokal
Sebagian besar bank lokal tidak akan dapat menandingi tingkat bunga yang akan Anda temukan di credit union, tetapi itu tidak berarti mereka tidak memiliki keuntungan. Bank lokal kemungkinan dapat menawarkan beberapa hal yang tidak dapat ditawarkan oleh bank yang lebih besar. Sebagai contoh:
- Lebih sedikit biaya dan suku bunga lebih rendah daripada bank-bank besar. Bank yang lebih besar akan memiliki keunggulan teknologi dan logistik dibandingkan bank komunitas dan serikat kredit yang lebih kecil, tetapi jaringan ATM, aplikasi canggih, dan cabang di setiap blok semuanya membutuhkan biaya.
- Bank lokal cenderung tidak kaku seperti bank nasional. Meskipun mereka mungkin tidak akan sefleksibel serikat kredit, mereka sebenarnya akan lebih mampu dan mau meminjamkan kepada seseorang daripada nilai kredit.
- Bank lokal juga sedikit lebih mungkin untuk menulis pinjaman yang lebih kecil untuk mobil yang lebih tua daripada bank besar, yang benar-benar ideal untuk seseorang yang ingin meminimalkan pembayaran mobil mereka.
Langkah 6. Hubungi bank nasional
Sementara serikat kredit dan bank lokal akan lebih fleksibel sehubungan dengan pinjaman secara umum, jangan lupakan bank yang lebih besar. Bank nasional adalah bagian besar dari percakapan dalam hal pinjaman kepada orang-orang dengan kredit buruk, dan dengan alasan yang bagus. Pemberi pinjaman nasional tertentu memiliki kehadiran besar di pasar pinjaman mobil subprime, dan mereka meminjamkan banyak uang yang menempatkan banyak orang di jalan.
Misalnya, Wells Fargo dan Capital One Auto adalah dua pemain terbesar di pasar pinjaman mobil subprime, dan dua bank terbesar, titik. Jika Anda kesulitan mendapatkan pembiayaan dari pemberi pinjaman dengan bunga rendah, lihat orang-orang ini. Mereka mungkin mengenakan suku bunga yang lebih tinggi daripada serikat kredit, tetapi mereka tidak akan setinggi beberapa pemberi pinjaman online
Langkah 7. Lihat online
Pemberi pinjaman online adalah tas yang cukup beragam. Sementara beberapa pemberi pinjaman, seperti OneMain, memiliki reputasi yang baik, yang lain, seperti Santander, memiliki apa pun selainnya. Terlepas dari itu, mereka berkembang saat ini, dan pembeli subprime merupakan segmen terbesar dari pinjaman mobil. Anda dapat menemukan beberapa penawaran bagus dengan sangat baik, tetapi Anda mungkin juga akan ditipu. Ini adalah salah satu area di mana Anda harus melakukan pekerjaan rumah Anda lebih dari biasanya.
- Tidak ada satu tempat pun yang bisa Anda kunjungi untuk mendapatkan ulasan yang bereputasi dan tidak memihak dari setiap pemberi pinjaman online di satu tempat. Sebelum mendaftar, Anda hanya perlu menyelidiki ulasan dan reputasi mereka. Tempat yang baik untuk memulai adalah Better Business Bureau, tetapi itu tidak akan memberikan informasi rinci tentang bank sebagai pemberi pinjaman, melainkan sebagai bisnis pada umumnya. Jika pemberi pinjaman online memiliki apa pun selain peringkat A dari BBB, cari di tempat lain.
- Biro Perlindungan Keuangan Konsumen akan menjadi sumber lain yang bagus untuk penelitian. Badan tersebut mengatur entitas keuangan yang berhubungan dengan publik, sehingga Anda dapat mengetahui apakah pemberi pinjaman sedang diselidiki atau memiliki banyak keluhan.
Metode 3 dari 5: Menemukan Mobil
Langkah 1. Pertimbangkan penarikan kembali bank atau pemberi pinjaman
Membeli mobil yang telah diambil alih oleh bank terkadang dapat menghemat antara 25 dan 40% dari biaya mobil. Ingatlah bahwa Anda tidak dapat meminta mekanik memeriksa mobil-mobil ini sebelumnya, sehingga Anda mungkin akhirnya membeli lemon. Namun, jika Anda bersedia mengambil risiko, Anda dapat meneliti lelang lokal atau mencari dealer secara online.
Mobil repo dijual apa adanya. Mobil mungkin memiliki masalah perawatan yang perlu Anda atasi
Langkah 2. Pertimbangkan penjual swasta
Anda dapat membeli mobil bekas dari pemilik sebelumnya jika Anda bersedia mengurus sendiri dokumennya. Anda biasanya dapat menghemat cukup banyak uang dengan cara ini. Cari di koran lokal Anda atau online untuk orang yang menjual mobil di daerah Anda. Anda mungkin juga bertanya di jejaring sosial Anda untuk melihat apakah ada orang yang berpikir untuk menjual mobil mereka.
- Penjual swasta mungkin lebih bersedia untuk menegosiasikan harga mobil. Jangan takut untuk menawar.
- Ingatlah bahwa ketika Anda membeli mobil dari penjual pribadi, Anda tidak memiliki jalur hukum jika ada yang salah dengan mobil tersebut. Anda bertanggung jawab untuk mengisi dokumen sendiri.
- Selalu dapatkan laporan riwayat VIN pada mobil apa pun yang Anda beli dari penjual pribadi. Juga sangat disarankan untuk meminta mekanik memeriksa mobil sebelum Anda membelinya.
Langkah 3. Beli dari dealer terkemuka
Biasanya, dealer paling terkemuka di area tertentu adalah dealer waralaba dan jaringan nasional seperti CarMax. Dealer waralaba adalah dealer dengan satu-satunya lisensi untuk menjual model baru dari merek tertentu dalam wilayah geografis, seperti "Smith GMC," atau "Jones Cadillac." Dealer waralaba selalu memiliki inventaris mobil bekas yang mereka peroleh dari tukar tambah, jadi sebaiknya mulai dari sana.
Setelah Anda melihat dealer waralaba dan rantai nasional, cobalah dealer kecil yang menggunakan pembiayaan bank/kredit serikat, dan jual mobil bekas dengan jarak tempuh yang lebih tinggi. Namun, jauhi dealer yang bertindak sebagai pemberi pinjaman mereka sendiri (beli di sini, bayar di sini banyak). Meskipun mereka mungkin memiliki beberapa harga stiker yang menarik, mereka terkenal karena menjual lemon, menyembunyikan kerusakan, dan segala macam hal lainnya
Langkah 4. Dapatkan laporan riwayat kendaraan
Pastikan Anda memeriksa riwayat kendaraan sebelum membelinya. Carfax adalah yang paling terkenal dari semua layanan yang melakukan laporan riwayat kendaraan, tetapi https://www.vehiclehistory.com/ menawarkan layanan yang sama secara gratis.
Anda akan ingin berhati-hati dan melihat apakah mobil pernah rusak, dinyatakan hilang total, mengalami kerusakan akibat banjir, adalah judul penyelamatan, atau odometernya pernah dirusak. Jika ya, itu mungkin mobil yang ingin Anda hindari
Metode 4 dari 5: Membeli Mobil
Langkah 1. Negosiasikan harga dengan penjual
Setelah Anda mendapatkan persetujuan sebelumnya dari pemberi pinjaman, Anda akan tahu berapa yang bisa Anda belanjakan. Tetapi tidak ada alasan untuk membagikan informasi itu dengan dealer. Jika Anda masuk dengan mengatakan bahwa Anda telah disetujui sebelumnya untuk $15.000, Anda mungkin akan menghabiskan $15.000. Sebaliknya, coba dan lakukan semua negosiasi yang Anda bisa sebelumnya.
Jika Anda berpikir Anda akan tergoda untuk menunjukkannya kepada penjual, jangan datang ke dealer dengan dokumen pra-persetujuan Anda sama sekali
Langkah 2. Pertimbangkan pembiayaan dealer jika tersedia
Jika Anda membeli mobil dari dealer, mereka mungkin menawarkan pembiayaan kepada Anda. Pembiayaan ini biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi, tetapi dealer dapat menawarkan insentif lain kepada Anda, seperti potongan harga atau periode tanpa bunga, yang dapat menurunkan biaya secara keseluruhan. Bicaralah dengan dealer, dan dapatkan penawaran untuk pembiayaan untuk melihat apakah itu tepat untuk Anda.
Beberapa dealer akan mengiklankan bahwa mereka membiayai orang tanpa atau kredit buruk. Biasanya dealer ini mengenakan suku bunga yang sangat tinggi. Lebih baik untuk melihat apakah bank, serikat kredit, atau dealer terkemuka akan memberi Anda pinjaman terlebih dahulu
Langkah 3. Mintalah pemeriksaan mekanik sebelum menutup
Sebelum Anda membeli mobil bekas, tanyakan kepada dealer apakah Anda dapat meminta mekanik memeriksa mobil untuk memastikan tidak ada masalah. Selalu dapatkan mekanik Anda sendiri untuk melakukan layanan ini. Mereka harus memeriksa rem mobil, sistem kelistrikan, kompresi, transmisi, dan bagian lain untuk mencegah Anda membeli mobil yang rusak.
Langkah 4. Selesaikan pembelian
Setelah Anda membeli mobil, pastikan bahwa Anda memiliki judul yang ditransfer ke nama Anda. Anda harus memeriksa ulang apakah VIN pada judul sama dengan yang ada di mobil. Odometer pada mobil juga harus sama atau lebih tinggi dari yang tertera pada judul. Periksa semua kertas kerja yang tepat, dan kirimkan ke DMV negara bagian Anda.
Pastikan untuk mendapatkan plat nomor baru untuk mobil yang terdaftar di negara tempat tinggal Anda
Langkah 5. Beli asuransi yang dibutuhkan
Anda harus memiliki asuransi pada mobil baru Anda. Hubungi beberapa perusahaan asuransi untuk menemukan tarif terbaik. Jika Anda memiliki asuransi pada mobil lama Anda, hubungi agen asuransi Anda dan beri tahu mereka bahwa Anda telah membeli mobil baru, sehingga mereka dapat menyesuaikan asuransi Anda. Ini akan memastikan bahwa asuransi Anda akan mencakup mobil baru.
Metode 5 dari 5: Membersihkan Skor Kredit Anda
Langkah 1. Periksa laporan kredit Anda untuk kesalahan
Kira-kira satu dari lima orang Amerika memiliki kesalahan pada laporan kredit mereka, dan sampai Anda memeriksanya, Anda tidak akan tahu apakah Anda termasuk dalam kelompok itu, dan jika Anda melakukannya, seberapa serius hal itu dapat merusak nilai kredit Anda.
- Secara hukum, setiap orang Amerika mendapat satu salinan gratis dari laporan kredit mereka setiap tahun dari masing-masing biro kredit utama. Dapatkan laporan gratis Anda di
- Jika Anda menemukan kesalahan, Anda perlu memberi tahu biro kredit secara tertulis dan melalui surat resmi. Bersamaan dengan pemberitahuan, teruskan salinan dokumen apa pun yang mendukung posisi Anda. Memang tidak wajib, tetapi tidak ada salahnya untuk memberitahu kreditur secara bersamaan. Bagaimanapun, biro kredit memiliki waktu tiga puluh hari untuk menyelidiki klaim Anda. Jika mereka tidak menyelesaikannya untuk kepuasan Anda, hubungi Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) di https://www.consumerfinance.gov/ dan ajukan keluhan.
Langkah 2. Negosiasi dengan kreditur untuk menghapus item negatif dari laporan Anda
Setelah Anda memeriksa laporan kredit Anda, Anda mungkin melihat beberapa cacat pada catatan Anda. Bukan kesalahan, tepatnya, hanya peninggalan saat Anda masih muda dan miskin. Ini sama sekali tidak dijamin, tetapi Anda mungkin dapat menegosiasikannya di luar laporan Anda jika Anda menghubungi kreditur.
Beri tahu kreditur bahwa Anda bersedia membayar mereka dan melunasi hutang jika mereka akan menghapus item dari laporan kredit Anda. Mereka mungkin melakukan penawaran balik, menunjukkan bahwa mereka malah mengindikasikan bahwa utang itu “dibayar sesuai kesepakatan.” Itu tidak seefektif itu, tetapi terlihat lebih baik daripada akun yang menunggak. Apa pun yang Anda setujui, dapatkan kesepakatan secara tertulis
Langkah 3. Kurangi utang kartu kredit hingga di bawah 30% dari batas kredit
Salah satu komponen skor kredit Anda adalah proporsi kredit yang tersedia dibandingkan dengan total kredit. Jika Anda menggunakan lebih dari 30% dari kredit yang tersedia, itu akan merusak skor Anda.
Jadi, jika Anda memang perlu menutup akun, Anda perlu membayar cukup sisa kredit untuk mengimbangi hilangnya jalur kredit tersebut
Langkah 4. Jangan maksimalkan kartu Anda
Jangan maksimalkan batas kredit Anda karena alasan yang sama Anda tidak menutup jalur kredit secara tiba-tiba--Anda menggunakan proporsi kredit yang tersedia terlalu tinggi. Jika Anda merasa akan membutuhkan jalur kredit yang lebih besar daripada yang Anda miliki, minta kreditur Anda untuk menaikkan batas atau ajukan kartu lain. Dengan cara itu Anda dapat menyebarkan jumlah uang yang sama ke beberapa sumber kredit, menjaga penggunaan Anda secara keseluruhan tetap rendah.
