Apakah Anda membutuhkan mobil? Apakah Anda memiliki kredit buruk? Apakah Anda tidak memiliki kredit? Jika demikian, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk menemukan penandatangan bersama untuk pinjaman Anda. Banyak perusahaan pemberi pinjaman bersedia memberikan pinjaman mobil kepada individu dengan kredit buruk/tanpa kredit asalkan pemberi pinjaman bersedia menjamin pembayarannya. Penanda tangan Anda akan menandatangani “kontrak penjaminan”, yang merupakan perjanjian yang mengikat secara hukum di mana penandatangan (penanda tangan) setuju untuk menerima kewajiban hukum orang lain jika orang tersebut gagal memenuhinya. Ada banyak risiko yang harus Anda pertimbangkan sebelum memutuskan untuk menempuh rute ini dan melibatkan orang lain dalam masalah keuangan Anda, tetapi dalam banyak kasus menemukan cosigner benar-benar merupakan kepentingan terbaik Anda. Baca terus untuk mempelajari cara melanjutkan dengan bertanggung jawab.
Langkah
Bagian 1 dari 4: Memutuskan Apakah Anda Harus Menemukan Cosigner
Langkah 1. Pertimbangkan untuk mencari cosigner jika Anda tidak memiliki kredit
Misalnya, Anda mungkin memerlukan pinjaman mobil agar Anda dapat membeli mobil untuk tetap bekerja agar Anda dapat memperoleh penghasilan yang cukup untuk mengajukan kredit, tetapi Anda memerlukan kredit untuk mendapatkan mobil, untuk mendapatkan pekerjaan….! Jika Anda berada dalam lingkaran yang membuat frustrasi ini, Anda mungkin bisa keluar darinya dengan mencari cosigner.
Jika Anda masih muda atau baru saja memulai riwayat pekerjaan Anda dan belum pernah mengajukan kartu kredit atau pinjaman sebelumnya, Anda tidak mungkin dapat mengamankan pinjaman mobil sendiri. Menerapkan dengan cosigner akan membuat Anda kurang dari risiko di mata pemberi pinjaman potensial Anda
Langkah 2. Pertimbangkan mencari cosigner jika Anda memiliki kredit buruk
Bahkan jika Anda telah berhasil membangun sejarah kredit, skor Anda mungkin tidak cukup kuat bagi Anda untuk memenuhi syarat untuk pinjaman dengan persyaratan yang menguntungkan. Anda mungkin ditolak pinjaman atau hanya akan diberikan pinjaman dengan tingkat bunga yang sangat tinggi.
- Skor kredit (sering disebut sebagai skor FICO) berkisar dari 350 (yang menunjukkan bahwa Anda berisiko tinggi dan cenderung gagal bayar) hingga 850 (yang menunjukkan bahwa Anda adalah peminjam berisiko sangat rendah).
- Idealnya, skor kredit Anda harus di atas 700. Semakin jauh di bawah skor Anda, semakin tinggi tingkat bunga Anda, dengan asumsi Anda bahkan akan diberikan pinjaman.
Langkah 3. Pertimbangkan untuk mencari cosigner jika pinjaman Anda ditolak
Bahkan jika Anda memiliki riwayat kredit dan nilai kredit yang baik, Anda mungkin ditolak pinjaman mobil. Ada banyak kemungkinan alasan untuk ini, hanya beberapa di antaranya adalah sebagai berikut:
- Anda mungkin tidak memiliki riwayat kredit yang cukup lama, Anda mungkin baru saja terlambat melakukan pembayaran (yang tidak akan banyak menurunkan skor kredit Anda, tetapi dapat membuat pemberi pinjaman saat ini melihat Anda sebagai risiko), atau Anda mungkin baru saja mengajukan permohonan untuk terlalu banyak jalur kredit lainnya.
- Jika hal ini terjadi maka mendapatkan cosigner mungkin satu-satunya jalan Anda jika Anda benar-benar membutuhkan pinjaman ini.
Langkah 4. Pertimbangkan untuk mencari cosigner jika Anda telah ditawari pinjaman dengan persyaratan yang buruk
Sekali lagi, ada berbagai alasan mengapa Anda mungkin ditawari pinjaman dengan persyaratan yang tidak menguntungkan, seperti tingkat bunga yang tinggi. Riwayat kredit Anda mungkin tidak cukup panjang, skor Anda bisa lebih rendah dari yang Anda kira, penghasilan Anda tidak cukup tinggi, dll.
Risiko kredit Anda akan diturunkan jika Anda memiliki cosigner-pemberi pinjaman dapat lebih yakin bahwa mereka akan dibayar karena cosigner Anda menjamin pembayaran akhirnya. Dengan demikian, Anda harus dikenakan tingkat bunga yang lebih rendah daripada jika Anda telah mengamankan pinjaman sendiri
Langkah 5. Dapatkan laporan kredit gratis sebelum mendaftar
Keputusan Anda tentang apakah akan meminta seseorang untuk menandatangani kontrak untuk Anda akan dibantu dengan mengetahui berapa nilai kredit Anda saat ini. Anda juga harus mengetahui hal ini sebelum mengajukan permohonan dan mulai menegosiasikan persyaratan pinjaman Anda.
- Anda berhak atas laporan kredit gratis setiap dua belas bulan sekali. Lihat wikiHow terkait kami untuk mempelajari cara mendapatkan laporan kredit Anda secara gratis.
- Ingatlah bahwa laporan kredit merangkum riwayat kredit Anda: mobil kredit dan pinjaman apa yang Anda miliki/miliki atas nama Anda, berapa banyak uang yang Anda berutang, dan riwayat pembayaran Anda (apakah Anda membayar tagihan tepat waktu atau terlambat).
- Mereka tidak berisi skor FICO Anda, yang didasarkan pada riwayat kredit Anda. Satu-satunya cara untuk mengetahui skor Anda adalah dengan membayarnya (berbagai perusahaan memberikan informasi ini dengan biaya tertentu), tetapi selama Anda mengetahui riwayat Anda, Anda dapat mengetahui dengan baik apakah skor Anda kuat atau lemah.
Langkah 6. Luangkan waktu untuk membangun (atau membangun kembali) kredit Anda dengan cosigner
Salah satu keuntungan memiliki cosigner adalah Anda dapat memberi diri Anda sedikit ruang untuk meningkatkan skor kredit Anda.
- Dengan asumsi Anda akan melakukan pembayaran tepat waktu, Anda akan berada dalam posisi yang lebih baik di masa depan untuk bisa mendapatkan pinjaman sendiri dengan tingkat bunga yang baik dan dengan rencana pembayaran yang menguntungkan.
- Biaya mengamankan pinjaman dengan nilai kredit buruk tinggi: pada pinjaman $ 20.000, orang dengan nilai kredit rendah membayar rata-rata $ 5.000 lebih banyak daripada mereka yang memiliki nilai kredit yang kuat.
Langkah 7. Pahami bahwa hubungan bisa terancam
Hampir tiga dari empat cosigner akhirnya bertanggung jawab atas pinjaman peminjam utama.
Cara lain untuk memahami hal ini: hampir 75% orang yang mengamankan pemberi pinjaman gagal membayar pinjaman mereka dan menempatkan beban pembayaran kembali pada pemberi kontrak mereka. Seperti yang Anda bayangkan, ini dapat menyebabkan hubungan yang tegang
Langkah 8. Pahami sepenuhnya sejauh mana cosigner Anda akan siap
Jika Anda gagal bayar, biaya keterlambatan dan biaya penagihan dapat diteruskan ke pemberi tanda tangan, yang meningkatkan biaya dari apa yang sekarang menjadi tanggung jawab mereka untuk membayar, seringkali melebihi jumlah pinjaman awal (ingat bahwa suku bunga juga berlaku).
Di beberapa negara bagian, pemberi pinjaman diperbolehkan untuk meminta pembayaran kembali dari pemberi tanda tangan tanpa terlebih dahulu melakukan upaya untuk menghubungi Anda (peminjam utama). Cosigner Anda dapat dituntut, dan/atau upah mereka dapat dikenakan denda jika Anda gagal melakukan pembayaran, bahkan jika Anda belum menerima pemberitahuan dari perusahaan pemberi pinjaman atau agen penagihan Anda
Bagian 2 dari 4: Menemukan Cosigner
Langkah 1. Pertimbangkan untuk meminta orang tua atau kerabat dekat untuk cosign
Setelah Anda memutuskan bahwa Anda perlu (atau akan mendapat manfaat) dari memiliki cosigner, Anda harus mengidentifikasi kandidat yang sangat baik. Memutuskan untuk bertanya kepada orang tua atau anggota keluarga yang berhubungan baik dengan Anda bisa menjadi langkah yang cerdas.
Jika Anda tinggal dengan cosigner Anda, ini juga dapat membantu menyederhanakan proses, karena korespondensi yang berkaitan dengan pinjaman Anda akan dikirim ke alamat yang sama
Langkah 2. Pertimbangkan untuk meminta pasangan Anda untuk menandatangani
Jika Anda menikah atau dalam kemitraan rumah tangga, kandidat alami untuk cosigner akan menjadi pasangan Anda. Anda mungkin berpikir bahwa Anda harus (atau harus) mengajukan kredit bersama jika Anda sudah menikah, tetapi tidak demikian halnya.
- Memang, penting bagi Anda untuk menyimpan riwayat kredit Anda sendiri selama hubungan Anda. Jika semuanya selalu atas nama pasangan Anda, Anda tidak akan mendapatkan kredit jika hubungan itu berakhir.
- Dengan demikian, Anda dapat mengajukan pinjaman sebagai peminjam utama, tetapi mintalah pasangan atau mitra Anda menjadi cosigner. Namun, Anda tidak perlu memiliki tanda tangan pasangan Anda. Anda dapat memilih siapa pun yang Anda inginkan.
Langkah 3. Pertimbangkan untuk bertanya kepada orang lain yang dekat dengan Anda
Anda tidak perlu merasa seolah-olah Anda harus meminta seorang kerabat untuk cosign. Memang, Anda mungkin lebih suka memisahkan masalah keuangan dan keluarga.
- Anda ingin memilih seseorang yang mengenal Anda dengan baik, yang mempercayai Anda, dan yang dapat Anda hubungi dengan mudah dan berkomunikasi dengan jelas.
- Selain itu, kandidat potensial Anda harus benar-benar memenuhi syarat untuk menjadi cosigner. Kami akan menjelaskan bagaimana Anda dapat menilai ini di langkah selanjutnya.
Bagian 3 dari 4: Meyakinkan Pilihan Anda untuk menjadi Cosigner
Langkah 1. Buat janji
Meminta seseorang untuk menjadi cosigner adalah bantuan besar, dan jika mereka setuju, mereka mengambil risiko besar untuk Anda. Anda ingin meyakinkan mereka bahwa Anda sepenuhnya serius dan bertanggung jawab, jadi Anda harus memperlakukan ini sebagai masalah bisnis yang serius. Salah satu cara untuk melakukannya adalah dengan meminta janji dengan mereka.
Misalnya, daripada menempatkan ibu Anda di meja makan, cobalah yang berikut ini: “Bu, seperti yang Anda tahu saya telah meneliti mobil dan opsi pinjaman. Sepertinya saya akan dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman yang jauh lebih baik dengan seorang cosigner. Bisakah kita berbicara satu atau dua hari berikutnya tentang Anda yang menandatangani kontrak untuk saya? Saya dapat menunjukkan kepada Anda semua dokumen yang relevan saat itu dan mengatasi semua masalah Anda.”
Langkah 2. Jelaskan dengan jelas mengapa Anda membutuhkan cosigner
Anda akan lebih beruntung meyakinkan mereka untuk melakukan cosign jika Anda dapat menunjukkan kepada mereka bukti mengapa Anda membutuhkan atau akan sangat diuntungkan dengan memiliki cosigner. Bersiaplah untuk menunjukkan kepada mereka dokumen yang menjelaskan mengapa Anda tidak bisa mendapatkan kredit atau akan mendapatkan kredit yang jauh lebih baik dengan cosigner.
Langkah 3. Kerjakan pekerjaan rumah Anda tentang pinjaman
Anda juga harus dapat menunjukkan kepada calon pemberi tanda tangan Anda informasi apa pun tentang perincian pinjaman yang Anda harapkan: berapa saldonya? Apa yang akan menjadi tingkat bunga? Berapa pembayaran bulanan Anda, dan untuk berapa bulan/tahun Anda akan melakukan pembayaran?
Langkah 4. Bagikan rencana pembayaran Anda dengan calon pemberi tanda tangan Anda
Karena bagaimana Anda menangani pembayaran Anda dapat memengaruhi riwayat kredit pemberi tanda tangan Anda, Anda harus melakukan yang terbaik untuk mengirimkan pembayaran pinjaman Anda tanpa penundaan. Cosigner potensial Anda mungkin khawatir tentang kemampuan Anda untuk melakukan ini, jadi Anda harus bersedia memberi mereka rencana atau jadwal terperinci tentang bagaimana Anda berencana melakukan pembayaran.
Ini berarti Anda harus bersedia membagikan detail pribadi tentang pendapatan dan pengeluaran bulanan Anda
Langkah 5. Jelaskan bagaimana mereka akan terpengaruh jika mereka menandatangani kontrak
Jika orang yang Anda dekati tidak memahami peran cosigner, pastikan untuk menjelaskannya dengan jelas kepada mereka. Anda juga harus yakin bahwa mereka memahami bagaimana kredit mereka dapat terpengaruh.
- Bahkan jika cosigner Anda tidak pernah diminta untuk mengambil alih pembayaran, fakta bahwa mereka telah menandatangani sebagai penjamin untuk pinjaman Anda akan dimasukkan dalam laporan kredit mereka. Ini bisa membuat skor mereka turun.
- Karena pemberi pinjaman Anda sekarang bertanggung jawab atas pinjaman Anda, mereka mungkin tidak memenuhi syarat untuk menerima pinjaman lain untuk diri mereka sendiri.
Langkah 6. Ingatlah untuk mengungkapkan rasa terima kasih Anda
Penting bagi Anda untuk mengungkapkan kepada calon pemberi tanda terima Anda baik pemahaman Anda tentang besarnya bantuan ini dan penghargaan Anda, jika mereka setuju untuk membantu.
- Orang lain mungkin merasa diterima begitu saja jika Anda mendekati mereka dengan sikap bahwa mereka harus membantu Anda karena mereka adalah kerabat atau teman Anda. Ini mungkin membuat mereka mempertanyakan komitmen Anda untuk membayar kembali pinjaman dan melindungi mereka.
- Pastikan untuk mengakhiri presentasi dan permintaan Anda dengan sesuatu seperti berikut: “Bu, saya tahu saya meminta Anda untuk mengambil risiko yang signifikan, jadi saya ingin Anda tahu betapa seriusnya saya menangani pinjaman ini secara bertanggung jawab. Saya akan sangat berterima kasih jika Anda bersedia membantu.”
Langkah 7. Abaikan jika Anda ditolak
Mungkin sulit untuk tidak tersinggung jika orang pertama yang Anda dekati tidak bersedia menjadi cosign untuk Anda. Dengan segala cara, Anda dapat dengan sopan bertanya kepada mereka apakah mereka bersedia berbagi alasan dengan Anda. Mungkin saja Anda kemudian dapat mengatasi kekhawatiran mereka dan membalikkan keadaan.
- Namun, jika mereka tetap teguh dalam penyangkalan mereka, Anda harus menerimanya. Alasan seseorang untuk tidak mengambil risiko keuangan dapat bervariasi, dan mereka mungkin tidak ingin membaginya dengan Anda.
- Tidak ada gunanya menghancurkan apa yang sebelumnya merupakan hubungan baik atau penting karena masalah uang.
Bagian 4 dari 4: Menangani Pinjaman Anda dengan Bertanggung Jawab
Langkah 1. Pastikan bahwa orang ini memenuhi syarat untuk menjadi cosigner
Cosigner Anda harus memiliki riwayat kredit yang baik atau sangat baik untuk mengimbangi kredit buruk Anda sendiri. Demikian pula, mereka harus mampu memikul kewajiban pembayaran kembali jika Anda gagal memenuhi pembayaran kembali. Jika Anda gagal membayar, cosigner akan diminta untuk melakukan pembayaran, atau perusahaan pemberi pinjaman Anda dapat mengambil tindakan hukum terhadap Anda berdua.
Biasanya, cosigner diharuskan memiliki nilai kredit 700 atau lebih
Langkah 2. Minta cosigner Anda mengumpulkan dokumentasi
Karena cosigner Anda akan diminta untuk memberikan bukti pendapatan dan/atau aset yang cukup untuk dapat menjamin pinjaman Anda jika Anda gagal bayar, mereka mungkin harus siap untuk menunjukkan slip gaji, voucher upah, atau pengembalian pajak penghasilan.
Mereka mungkin juga diminta untuk memberikan bukti pekerjaan dan tempat tinggal yang stabil
Langkah 3. Baca kontrak dengan cermat
Setelah cosigner Anda setuju untuk membantu Anda, Anda berdua harus sepenuhnya mengetahui rincian perjanjian pembayaran.
Pastikan bahwa jelas kapan dan berapa denda keterlambatan akan dinilai, berapa banyak pembayaran yang bisa terlewatkan sebelum pemberi tanggung jawab bertanggung jawab, dan bagaimana pemberi pesan Anda akan dihubungi
Langkah 4. Negosiasikan persyaratan terbaik untuk Anda berdua
Dimungkinkan untuk mendapatkan kontrak di mana cosigner Anda hanya akan bertanggung jawab untuk membayar kembali saldo pokok pinjaman, jika Anda gagal bayar.
Jangan berasumsi bahwa ini akan menjadi pengaturan default; Anda kemungkinan besar harus bernegosiasi untuk klausul seperti itu
Langkah 5. Berikan pemberi pinjaman Anda informasi kontak yang lengkap
Sangat penting bahwa baik Anda maupun pemberi pesan Anda tidak melewatkan pemberitahuan apa pun dari pemberi pinjaman Anda; sayangnya, dapat terjadi bahwa surat dapat hilang atau dikirim ke alamat yang salah, terutama jika Anda dan pemberi tanda tangan Anda tidak berbagi alamat yang sama.
Sementara itu, biaya keterlambatan dan penalti bisa bertambah, dan Anda berdua bisa saja terlibat
Langkah 6. Pertahankan cosigner Anda dalam lingkaran
Simpan salinan semua dokumen pinjaman Anda, dan simpan juga salinan informasi pembayaran Anda. Hindari melakukan pembayaran terlambat, dan beri tahu cosigner Anda jika Anda terlambat.
Ini juga merupakan ide yang cerdas untuk membuat pengaturan pada saat perjanjian awal agar pemberi pinjaman Anda mengirimkan pemberitahuan tertulis kepada pemberi tanda tangan Anda ketika/jika Anda terlambat membayar
Tips
- Setelah beberapa bulan pembayaran yang konsisten untuk pinjaman mobil Anda, Anda harus dapat melihat peningkatan dalam riwayat kredit pribadi Anda. Anda mungkin dapat menegosiasikan kembali pinjaman Anda agar cosigner Anda dihapus.
- Pastikan Anda mengetahui jadwal pembayaran Anda dan selalu siap dengan pembayaran Anda. Konsisten dengan pembayaran Anda tidak hanya melindungi kredit cosigner Anda, tetapi juga membantu Anda membangun kembali kredit macet Anda.
- Jika Anda merasa kredit Anda ditolak secara tidak adil (atau hanya ditawarkan kredit dengan tingkat bunga tinggi), Anda harus mempelajari lebih lanjut tentang hak kredit Anda dengan mengunjungi situs web Federal Trade Commission atau meneliti undang-undang negara bagian Anda.
- Periksa undang-undang negara bagian Anda untuk informasi tambahan tentang hak-hak cosigner (hak khusus yang berlaku baik untuk peminjam utama dan cosigner mungkin berbeda dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya).
