Banyak orang berpikir bahwa mendapatkan pinjaman mobil setelah kepemilikan kembali tidak mungkin. Meskipun tidak diragukan lagi sulit, jika Anda meluangkan waktu untuk meningkatkan skor kredit Anda dan mengembangkan kebiasaan kredit yang sangat baik, adalah mungkin untuk mendapatkan kesepakatan yang wajar untuk pinjaman mobil setelah periode enam bulan hingga satu tahun berlalu.
Langkah
Bagian 1 dari 3: Memahami Situasi Kredit Anda
Langkah 1. Pahami bagaimana kepemilikan kembali mobil merusak kredit Anda
Penarikan kembali Anda memiliki beberapa efek pada kredit Anda. Pertama, semua informasi tetap ada di laporan kredit Anda selama tujuh tahun, dan ini berarti kepemilikan kembali Anda akan tetap ada di laporan Anda untuk jangka waktu tersebut. Kedua, Anda dapat mengharapkan penurunan skor kredit Anda antara 60 dan 240 poin.
- Penurunan poin sangat tergantung pada skor Anda saat ini. Semakin tinggi skor Anda, semakin dekat Anda dengan penurunan 240 poin. Ini karena penyesuaian besar diperlukan untuk mencerminkan tingkat risiko baru Anda kepada kreditur, dari tingkat risiko yang sangat rendah yang disarankan oleh nilai kredit Anda yang tinggi.
- Sementara kepemilikan kembali mungkin tetap ada di laporan Anda selama tujuh tahun, ini tidak berarti Anda tidak akan bisa mendapatkan pinjaman mobil lagi selama tujuh tahun. Kemampuan Anda untuk mendapatkan pinjaman akan tergantung pada skor kredit Anda, dan ini akan perlahan pulih seiring berjalannya waktu dan saat Anda mengambil langkah proaktif untuk mengurangi hutang Anda dan melakukan pembayaran tepat waktu.
Langkah 2. Dapatkan salinan laporan kredit Anda
Langkah pertama Anda adalah memeriksa situasi kredit Anda saat ini. Ini membantu Anda mengetahui di mana Anda berada secara finansial, dan juga membantu Anda memahami tindakan apa yang dapat Anda ambil untuk memperbaiki situasi kredit Anda. Mengetahui skor kredit Anda juga membantu Anda menentukan seberapa mampu Anda mengakses pinjaman mobil, dan berapa yang akan Anda bayar untuk mengaksesnya.
- Kunjungi annualcreditreport.com untuk mendapatkan salinan laporan kredit Anda secara gratis. Ada tiga biro kredit yang menyediakan laporan kredit - Equifax, Experian, dan TransUnion - dan annualcreditreport.com memungkinkan Anda mendapatkan satu laporan kredit gratis setiap 12 bulan dari setiap biro kredit.
- Anda harus mendapatkan laporan dari ketiganya sehingga Anda dapat membandingkan untuk memastikan tidak ada ketidakakuratan atau inkonsistensi.
- Perhatikan bahwa peraturan A. S. hanya memberi Anda hak untuk mendapatkan laporan kredit gratis, bukan skor kredit gratis. Laporan Anda menguraikan semua riwayat kredit Anda, dan skor Anda memberi peringkat pada riwayat ini. Anda perlu membayar sedikit biaya tambahan untuk melihat skor kredit Anda.
- Anda dapat memperoleh laporan gratis, serta skor, dari myBankrate.com.
Langkah 3. Periksa laporan kredit Anda untuk kesalahan atau informasi yang hilang
Tidak jarang laporan kredit Anda memiliki informasi yang salah atau hilang. Bandingkan laporan kredit dari ketiga biro dengan pengetahuan Anda tentang riwayat kredit Anda untuk memastikan tidak ada kesalahan. Kesalahan dapat mengurangi peringkat kredit Anda.
- Anda harus mencari hal-hal seperti hutang lama yang telah Anda lunasi yang masih ada dalam laporan Anda. Item negatif tidak dapat bertahan di laporan Anda selama lebih dari tujuh tahun, jadi jika ada, kesalahan telah terjadi. Perhatikan juga pertanyaan kredit. Setiap kali pemberi pinjaman memeriksa laporan kredit Anda, itu merusak kredit Anda, tetapi pertanyaan ini tidak boleh tetap ada di laporan Anda selama lebih dari dua tahun.
- Periksa juga informasi yang bukan milik Anda.
- Jika Anda melihat ada masalah, hubungi biro kredit untuk memperbaikinya.
Langkah 4. Pahami implikasi skor dan laporan kredit Anda
Setelah Anda memeriksa skor dan laporan kredit Anda, penting untuk memahami apa artinya dalam hal mendapatkan pinjaman. Penarikan kembali sering kali langsung merusak nilai kredit Anda, dan tergantung pada nilai kredit Anda sebelum penarikan kembali, Anda mungkin tidak berada dalam posisi untuk mendapatkan pinjaman yang terjangkau.
- Jika skor kredit Anda adalah 620 atau lebih, biasanya Anda akan dapat mengakses pinjaman mobil, dan jika tingkat Anda adalah 620, Anda dapat mengharapkan tingkat bunga rata-rata 8,18% pada mobil bekas.
- Jika skor Anda antara 550 dan 619, Anda dapat mengharapkan tingkat rata-rata 14,15%, dan di bawah 550 Anda dapat mengharapkan tingkat yang sangat tinggi sebesar 18,33%.
- Jika skor kredit Anda di bawah 550 (atau bahkan antara 550 dan 600), Anda harus benar-benar mempertimbangkan untuk meluangkan waktu untuk membangun kembali kredit Anda sebelum mengajukan pinjaman mobil. Suku bunga tinggi akan secara serius meningkatkan risiko kepemilikan kembali Anda.
- Waktu dan kebiasaan baik dapat menjadi teman terbaik Anda dalam hal ini, menunggu satu tahun dan membayar utang dapat sangat meningkatkan tingkat bunga yang Anda terima.
Bagian 2 dari 3: Membangun Kembali Kredit Anda
Langkah 1. Pahami apa yang masuk ke dalam skor kredit
Memahami apa yang menentukan skor kredit Anda akan membantu Anda memahami cara memperbaikinya. Ada 5 area utama yang memengaruhi skor kredit Anda.
- Riwayat pembayaran mewakili 35% dari skor Anda. Untuk meningkatkan area ini, Anda perlu membayar semua tagihan Anda tepat waktu setiap saat.
- Jumlah hutang mewakili 30% dari skor Anda. Ini didasarkan pada berapa banyak Anda berutang sebagai persentase dari total kredit yang tersedia. Menurunkan utang Anda (atau meningkatkan kredit yang tersedia) meningkatkan bagian ini.
- Panjang sejarah kredit mewakili 15%. Inilah sebabnya mengapa menunggu periode setelah kepemilikan kembali sebelum mengajukan permohonan kembali dapat membantu.
- Kredit baru dan jenis kredit mewakili sisanya. Semakin banyak akun baru yang Anda buka, semakin buruk skor Anda terpengaruh. Pada saat yang sama, memiliki berbagai jenis kredit (kartu kredit, jalur kredit, hipotek, kredit mobil) adalah baik.
Langkah 2. Kurangi hutang yang belum dibayar
Anda akan melihat semua hutang terutang Anda pada laporan kredit Anda. Anda harus mulai dengan menargetkan utang paling mahal, atau saldo utang yang sangat terlambat. Paling sering, utang kartu kredit adalah utang pertama yang harus ditanggulangi karena suku bunganya paling tinggi.
- Pertimbangkan kartu kredit transfer saldo. Kartu transfer saldo memungkinkan Anda mentransfer saldo dari kartu saat ini ke kartu baru, dan tidak membayar (atau sangat rendah) bunga untuk jangka waktu biasanya satu hingga dua tahun. Anda dapat menggunakan periode ini untuk memasukkan uang ekstra yang Anda miliki ke kartu, dan itu akan dibayarkan lebih cepat karena suku bunga yang lebih rendah..
- Daripada menyebarkan pembayaran ke banyak sumber utang sekaligus, lakukan pembayaran minimum mutlak untuk sebagian besar utang Anda, dan terapkan semua ekstra untuk utang kartu kredit berbunga tinggi Anda.
Langkah 3. Hindari menutup rekening kartu
Menutup rekening kartu mungkin tampak seperti ide yang bagus, tetapi sebenarnya dapat merusak skor kredit Anda lebih banyak. Ingatlah bahwa salah satu faktor yang menentukan skor kredit Anda adalah berapa banyak kredit yang tersedia yang Anda gunakan. Saat Anda menutup kartu, Anda mengurangi kredit yang tersedia, yang dapat merusak skor Anda.
- Jika Anda kesulitan tidak menggunakan kartu kredit Anda, coba potong kartu atau tinggalkan di rumah. Ini akan memungkinkan Anda untuk menghabiskan hanya uang yang Anda miliki. Ini mungkin menantang, tetapi belajar hidup tanpa kredit dapat menjadi satu-satunya langkah terbaik yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan skor kredit Anda dalam jangka pendek.
- Beberapa orang membekukan kartu mereka dalam es dan menyimpannya di dalam freezer untuk mempersulit penggunaannya. Anda tidak akan dapat melakukan pembelian impulsif jika Anda harus menunggu balok es mencair sebelum Anda dapat menggunakan kartu Anda.
Langkah 4. Hubungi pemberi pinjaman Anda
Banyak orang tidak menyadari bahwa pemberi pinjaman jauh lebih bisa dinegosiasikan daripada yang terlihat. Pemberi pinjaman akan lebih memilih untuk memberi pelanggan tarif yang lebih rendah, atau persyaratan yang lebih fleksibel jika itu berarti menjaga pelanggan tetap senang dan meningkatkan kemungkinan mereka mendapatkan kembali pokok dan bunga mereka. Ini terutama benar jika Anda telah menjadi pelanggan lama.
Ketika Anda berbicara dengan pemberi pinjaman Anda, jelaskan situasi keuangan Anda, dan tanyakan apakah mereka berpotensi menurunkan tarif Anda untuk suatu periode saat Anda melakukan pembayaran rutin. Pastikan untuk menyarankan periode tertutup (seperti 6 bulan). Jika orang yang Anda ajak bicara tidak dapat membantu, mintalah untuk berbicara dengan supervisor
Langkah 5. Fokus pada pengembangan riwayat pembayaran yang bertanggung jawab
Selama periode Anda membangun kembali kredit Anda, ingatlah bahwa Anda perlu menunjukkan kebiasaan pembayaran yang luar biasa. Ini berarti memprioritaskan pembayaran hutang tepat waktu dan penuh dengan biaya apa pun, untuk jangka waktu 6 bulan hingga 1 tahun. Pertimbangkan bagaimana Anda dapat membuat perubahan pada gaya hidup Anda untuk mengakomodasi penekanan yang lebih besar pada pembayaran utang.
- Perhatikan baik-baik pengeluaran bulanan Anda. Beberapa area, seperti pengeluaran hiburan dan pengeluaran makanan seringkali dapat dikurangi dengan memilih bentuk hiburan yang lebih terjangkau, dan berfokus pada menyiapkan lebih banyak makanan di rumah. Hal-hal kecil seperti membeli kopi setiap hari dapat bertambah secara signifikan.
- Lihat juga pengeluaran tetap utama Anda seperti sewa, atau tagihan telepon Anda. Anda mungkin dapat mempertimbangkan untuk mengurangi situasi kehidupan Anda (jika memungkinkan untuk Anda), atau mempertimbangkan untuk menurunkan paket telepon Anda ke paket yang lebih mendasar.
Bagian 3 dari 3: Mengajukan Kredit Mobil
Langkah 1. Bayar semua hutang yang belum dibayar atas pinjaman mobil Anda
Jika mobil Anda diambil alih dan nilai jualnya kurang dari nilai hutang Anda saat ini, Anda mungkin masih berutang uang bahkan setelah kepemilikan kembali. Penting untuk melunasi ini dengan cepat dan memprioritaskan hutang ini, karena akan mengurangi dampak pada skor kredit Anda, menghapus saldo terutang dari laporan kredit Anda, dan mencegah saldo bertambah karena biaya bunga.
- Jika Anda memiliki arus kas bulanan untuk dapat melunasi utang, gunakan sebanyak mungkin untuk melunasinya.
- Jika Anda tidak dapat membayar, pertimbangkan untuk mendekati pemberi pinjaman Anda untuk membahas penyelesaian utang atau rencana pembayaran yang diubah. Penyelesaian hutang melibatkan negosiasi pengurangan jumlah pembayaran dengan pemberi pinjaman Anda. Setelah dibayar, jumlah yang dikurangi ini harus dianggap sebagai "dibayar lunas" pada laporan kredit Anda.
- Pemberi pinjaman Anda mungkin juga terbuka untuk rencana pembayaran yang lebih fleksibel atau disesuaikan yang melibatkan lebih banyak waktu atau biaya bunga yang lebih rendah untuk mengurangi pembayaran bulanan Anda secara keseluruhan.
- Dekati pemberi pinjaman Anda untuk mendiskusikan opsi ini. Penyelesaian hutang harus menjadi opsi terakhir yang Anda kejar hanya setelah opsi lain habis, karena dapat berdampak buruk pada nilai kredit Anda. Jika Anda memiliki pertanyaan, hubungi konselor kredit setempat untuk mendapatkan bantuan.
Langkah 2. Simpan uang muka
Menempatkan uang muka dapat secara signifikan meningkatkan peluang persetujuan Anda dan bahkan tingkat bunga Anda. Ini menunjukkan bahwa Anda mampu menghemat uang muka, sekaligus mengurangi risiko bagi pemberi pinjaman. Ketika Anda melakukan pembayaran uang muka, pemberi pinjaman tahu bahwa jika perlu, mereka dapat mengambil kembali dan menjual mobil untuk mengganti jumlah yang mereka pinjam, karena jumlah yang dipinjamkan lebih kecil dari nilai mobil (karena uang muka).
Berapa uang muka yang harus Anda pertimbangkan. Untuk memulai, uang muka apa pun akan membantu peluang persetujuan Anda, tetapi banyak ahli merekomendasikan 20%. Menyimpan ini mungkin memakan waktu, tetapi itu sepadan, karena Anda tidak hanya akan meningkatkan kredit Anda selama periode waktu itu, tetapi Anda juga akan mengurangi jumlah yang Anda perlu pinjam, yang dapat membantu menurunkan bunga dan pembayaran pokok Anda
Langkah 3. Pertimbangkan penanda tangan bersama
Penandatangan bersama dapat sangat meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan persetujuan, dan mendapatkan harga yang wajar. Menggabungkan penandatangan bersama dengan uang muka dan riwayat kredit yang bertanggung jawab selama berbulan-bulan dapat membantu Anda mendapatkan pinjaman yang sangat terjangkau. Penandatangan bersama mengacu pada seseorang yang dapat membayar pinjaman jika Anda tidak mampu.
- Dekati orang tua, teman dekat, atau saudara kandung dan tanyakan apakah mereka dapat membantu. Penandatangan bersama harus memiliki kredit yang sangat baik, tetapi juga hubungan yang baik dan dapat dipercaya dengan Anda.
- Jangan libatkan rekan penandatangan kecuali jika Anda sangat serius tentang pembayaran kembali yang bertanggung jawab -- kredit penandatangan bersama Anda dapat rusak jika Anda tidak membayar.
Langkah 4. Luangkan waktu untuk berbelanja untuk mendapatkan kesepakatan terbaik
Ketika Anda siap untuk mendekati pemberi pinjaman, jangan mempertimbangkan hanya satu. Idealnya Anda ingin pergi ke beberapa pemberi pinjaman untuk membandingkan suku bunga. Ini dapat membantu Anda memastikan Anda mendapatkan harga terbaik.
Ingatlah untuk jujur dan terbuka dengan pemberi pinjaman tentang sejarah keuangan. Jangan pernah berbohong, jelaskan dengan jelas mengapa Anda menerima kepemilikan kembali di masa lalu, dan tindakan apa yang telah Anda ambil sejak saat itu untuk meningkatkan keuangan Anda
Langkah 5. Pilih kendaraan yang terjangkau
Ingatlah bahwa semakin terjangkau kendaraan yang Anda pilih, semakin sedikit Anda perlu meminjam, dan semakin besar kemungkinan Anda disetujui untuk pinjaman. Setelah kepemilikan kembali Anda harus benar-benar memperhatikan kendaraan bekas.
- Dimungkinkan untuk menemukan kesepakatan yang sangat baik untuk kendaraan bekas jika Anda berbelanja di banyak tempat maupun online melalui situs-situs seperti Kijiji. Bandingkan beberapa kendaraan untuk mencoba dan menemukan kendaraan yang memiliki jarak tempuh terendah dengan harga terendah.
- Jangan pernah membeli mobil tanpa diperiksa oleh mekanik terlebih dahulu. Anda ingin memastikan tidak ada masalah luar biasa yang Anda hadapi saat membeli mobil. Jenis masalah ini bisa mahal dan dapat menambahkan ribuan ke harga pembelian Anda.
