Kecuali Anda telah menabung untuk sementara waktu, membeli mobil baru (atau bahkan mobil bekas yang baru bagi Anda) akan memerlukan pinjaman mobil. Pinjaman mobil akan membiayai pembelian untuk Anda, memungkinkan Anda melakukan pembayaran mobil reguler dengan bunga selama jangka waktu tertentu. Dapatkan pinjaman mobil dengan menggunakan rencana pembiayaan di dealer mobil atau datang ke dealer dengan pinjaman Anda sendiri yang disetujui dari lembaga keuangan.
Langkah
Bagian 1 dari 3: Meningkatkan Peluang Anda untuk Mendapatkan Pinjaman yang Baik
Langkah 1. Minta laporan kredit
Di mana pun Anda berbelanja untuk mendapatkan pinjaman, jumlah uang yang tersedia untuk Anda serta tingkat bunga akan bergantung pada nilai kredit Anda; penting untuk mengetahui ini sebelum Anda berbicara dengan pemberi pinjaman mana pun.
- Ada tiga biro kredit di AS: Equifax, Experian, dan TransUnion. Ketiganya menghitung skor secara terpisah dan mengenakan biaya untuk mempelajari skor angka Anda. Anda berhak atas satu laporan gratis (tidak termasuk skor Anda) setiap tahun, dari masing-masing agensi. Anda dapat meminta ini secara online atau menghubungi setiap perusahaan melalui telepon:
- Persamaan: 800-685-1111
- Experian: 888-397-3742
- TransUnion: 800-888-4213
Langkah 2. Minta koreksi untuk kesalahan apa pun
Jika salah satu laporan kredit Anda mencatat utang, pembayaran terlambat, atau apa pun yang mengurangi reputasi keuangan Anda, periksa catatan dan ingatan Anda sendiri. Anda bebas untuk membantah catatan palsu atau yang Anda anggap dapat diperebutkan.
Semua serikat kredit memiliki opsi untuk bersengketa. Setelah Anda meminta laporan secara online, klik tombol "sengketa". Masukkan fakta dan bukti yang relevan tentang hal-hal yang menurut Anda salah. Sumber informasi tersebut (yaitu perusahaan kartu kredit, penyedia listrik/gas, dll.) akan dikirimi pemberitahuan dan akan memverifikasi info Anda dalam waktu 30 hari
Langkah 3. Lunasi hutang Anda.
Pembayaran luar biasa dapat dilakukan dalam berbagai bentuk: pembayaran kartu kredit; pinjaman mahasiswa; tagihan listrik, gas, internet, telepon, dan air; serta biaya sewa apartemen. Dengan laporan kredit Anda di tangan, identifikasi berbagai hutang yang masih Anda miliki dan, idealnya, lunasi sepenuhnya. Tentu saja, Anda mungkin tidak punya uang untuk melakukan ini. Memahami anggaran pribadi Anda sendiri, melunasi hutang Anda sebanyak mungkin. Setiap kemajuan keluar dari hutang akan meningkatkan nilai kredit Anda dan membuat Anda menjadi peminjam yang lebih menarik bagi pemberi pinjaman.
Langkah 4. Tetapkan tempat tinggal
Jangan mengajukan pinjaman sampai Anda telah tinggal di tempat yang sama setidaknya selama enam bulan. Pemberi pinjaman memeriksa alamat dan pendapatan untuk semua pelamar. Mereka yang tampak nomaden (sering berpindah-pindah) mungkin tampak seperti pilihan yang buruk dari sudut pandang mereka.
Langkah 5. Tetapkan penghasilan yang stabil
Ini adalah kesalahan umum untuk lulusan baru, tetapi berlaku untuk semua pelamar pinjaman. Menunjukkan bahwa Anda memiliki sumber pendapatan yang konsisten setidaknya selama enam bulan terakhir juga akan membuat Anda menjadi peminjam yang lebih menarik.
Langkah 6. Buat riwayat tabungan
Bahkan jika itu sedikit demi sedikit, buktikan bahwa Anda bisa dan akan secara konsisten menyimpan uang menawarkan bukti lebih lanjut dari tanggung jawab keuangan Anda. Hal ini pada gilirannya meningkatkan kemungkinan Anda menerima pinjaman, karena ini menunjukkan kemungkinan Anda juga dapat melakukan pembayaran pinjaman.
Ambil sebagian kecil (5 – 10%) dari pendapatan bulanan Anda dan simpan di rekening tabungan Anda setiap saat. Seiring waktu, ini akan bertambah dan membentuk riwayat tabungan Anda
Langkah 7. Pilih mobil yang Anda mampu
Ingatlah skor kredit Anda dan anggaran pribadi Anda. Apakah kredit Anda ''deep subprime'' (500 ke bawah), ''subprime'' (501 – 600), ''non prime'' (601 – 660), atau bahkan lebih tinggi, akan memengaruhi pilihan Anda. Misalnya, dengan kredit subprime yang dalam, jika anggaran bulanan Anda sudah tipis, kemungkinan besar Anda akan ingin mencari mobil bekas. Meskipun benar mobil baru sering kali datang dengan suku bunga yang lebih rendah, dengan nilai kredit yang lebih rendah, Anda akan berakhir dengan pembayaran bulanan yang lebih besar yang mungkin tidak mampu Anda bayar.
Database online seperti Craigslist, Auto Trader, dan eBay Motors adalah tempat yang baik untuk memulai pencarian Anda untuk mobil yang terjangkau
Langkah 8. Simpan untuk uang muka
Khusus untuk orang dengan kredit subprime ke bawah, banyak pinjaman akan memerlukan setidaknya uang muka 10%. Dimungkinkan juga untuk memperdagangkan kendaraan lain sebagai uang muka, meskipun hal ini tidak selalu memungkinkan. Bagaimanapun, semakin banyak uang (atau nilai perdagangan) yang Anda berikan kepada pemberi pinjaman, semakin besar kemungkinan Anda akan disetujui.
Langkah 9. Siapkan dokumen yang diperlukan
Hal utama yang akan Anda buktikan adalah tempat tinggal dan pendapatan. Tagihan utilitas, perjanjian sewa, pernyataan hipotek, dan dalam beberapa kasus tagihan telepon seluler adalah bukti tempat tinggal yang dapat diterima. Slip gaji, serta formulir resmi W-2 atau 1099, paling sering diminta untuk membuktikan pendapatan. Dalam hal pekerjaan layanan makanan dan posisi serupa lainnya di mana sebagian besar pendapatannya berupa uang tip, bawalah rekening koran. Jika Anda telah menyetor uang itu, kehadiran mereka yang konsisten di laporan mutasi bank Anda akan meyakinkan pemberi pinjaman Anda.
- Pastikan nama Anda tercetak di semua dokumen.
- Dokumen yang berumur 30 hari atau kurang lebih disukai.
- Jika Anda berhenti melakukan pembayaran pinjaman, truk repo akan datang ke alamat yang Anda berikan.
Bagian 2 dari 3: Mendapatkan Pra-Persetujuan Sebelum Mengunjungi Dealer
Langkah 1. Hubungi serikat kredit
Serikat kredit adalah organisasi nirlaba yang dimiliki oleh anggotanya, dan dikenal menawarkan suku bunga pinjaman yang kompetitif. Jika Anda menginginkan pinjaman mobil dengan bunga rendah dan persyaratan pembayaran yang fleksibel, bergabung dengan serikat kredit mungkin menawarkan opsi yang paling menarik.
Pastikan untuk menanyakan apakah mereka memiliki daftar dealer yang disetujui. Jika dealer mobil atau orang yang berbisnis dengan Anda tidak termasuk, Anda perlu mencari pemberi pinjaman lain atau mungkin memilih dealer lain
Langkah 2. Ajukan pinjaman mobil melalui bank
Pinjaman mobil dari bank akan membutuhkan kredit yang lebih baik dan dalam beberapa kasus, hubungan perbankan yang sudah ada sebelumnya. Meskipun opsi ini sering membutuhkan nilai kredit yang lebih tinggi, jika Anda memenuhi syarat, bank biasanya menawarkan suku bunga pinjaman yang kompetitif.
- Periksa persyaratan dan suku bunga. Standar kredit yang lebih tinggi yang sering dipegang oleh bank biasanya berarti mereka dapat menawarkan persyaratan yang lebih baik. Gunakan pinjaman bank hanya jika bunga dan syarat pembayaran lebih baik daripada yang Anda temukan melalui pilihan Anda yang lain.
- Pastikan dealer mobil yang bekerja sama dengan Anda ada dalam daftar dealer yang disetujui bank. Jika tidak, Anda harus mencari pemberi pinjaman yang berbeda, atau memilih dealer lain.
Langkah 3. Terapkan melalui pemberi pinjaman online
Capital One, Up2Drive, Blue Harbor, dan lembaga keuangan lainnya menawarkan pembiayaan mobil dan sering kali bermitra dengan dealer tertentu untuk menawarkan tarif rendah pada mobil tertentu. Melamar secara online memiliki keuntungan lain karena mendorong lembaga keuangan untuk bersaing untuk memenangkan Anda, dan kemungkinan akan menghasilkan tingkat yang kompetitif.
Ketahuilah bahwa bekerja melalui pemberi pinjaman online menciptakan risiko informasi pribadi Anda dibagikan secara tidak aman. Ini dapat menyebabkan Anda dihubungi oleh pemberi pinjaman yang tidak memiliki koneksi dengan Anda. Aman dan periksa situs web dengan Better Business Bureau
Langkah 4. Pinjam hanya yang Anda butuhkan
Anda mungkin memiliki uang yang ditabung untuk uang muka, atau Anda dapat merencanakan untuk menukar mobil tua. Dapatkan pinjaman hanya untuk saldo berapa biaya mobil baru Anda.
Langkah 5. Berbelanja di sekitar
Sebelum berkomitmen pada satu pemberi pinjaman, pastikan untuk menghubungi sebanyak mungkin pemberi pinjaman. Bandingkan suku bunga, jumlah maksimal, dan ketentuan setiap penawaran. Saat melihat pinjaman, Anda harus mempertimbangkan APR (tingkat persentase tahunan) dan jangka waktu (periode waktu pembayarannya).
- Jangka waktu yang lebih panjang mungkin tampak menarik karena memberi Anda lebih banyak waktu untuk melunasi pinjaman. Namun, tergantung pada tarif yang Anda setujui, jangka waktu yang lebih lama dapat mengakibatkan Anda membayar lebih banyak bunga daripada yang akan Anda dapatkan dengan jangka waktu yang lebih pendek.
- Mobil yang diperoleh melalui pinjaman jangka panjang akan membangun ekuitas lebih lambat daripada pinjaman jangka pendek. Ini berarti bahwa jika Anda memutuskan untuk menukar atau menjual mobil Anda lebih awal dari yang diharapkan, Anda tidak akan mendapatkan cukup uang untuk membayar sisa pinjaman. Ini disebut terbalik.
Langkah 6. Gunakan pembiayaan luar ini untuk bernegosiasi dengan dealer mobil
Ketika Anda muncul dengan pembiayaan yang sudah ada, Anda berada dalam posisi yang kuat untuk mendapatkan harga yang lebih baik untuk mobil yang Anda inginkan.
Lihat apakah dealer dapat mengalahkan persyaratan untuk pinjaman mobil yang telah Anda setujui. Gunakan pinjaman Anda sebagai alat tawar-menawar saat Anda bernegosiasi
Bagian 3 dari 3: Meminjam dari Dealer
Langkah 1. Pastikan itu adalah satu-satunya pilihan Anda
Dealer mobil terkenal karena mengambil keuntungan dari klien yang datang untuk pembiayaan. Sebelum Anda mempertimbangkan opsi ini, cobalah mendapatkan pinjaman dari bank, serikat kredit, dan pemberi pinjaman online. Waspadalah terhadap setiap tawaran untuk "pengiriman di tempat". Dealer menawarkan ini sebelum menyelesaikan dan menandatangani persyaratan pembiayaan hanya untuk memaksa tarif yang lebih tinggi di kemudian hari. Baca kata-kata lengkap dari setiap kontrak dan perjanjian yang Anda tandatangani.
Tinjau undang-undang negara bagian seputar pembiayaan mobil. Dalam beberapa kasus, seperti Illinois, dealer diharuskan mengembalikan uang muka dan/atau tukar tambah Anda jika mereka tidak dapat menemukan pembiayaan dengan tarif yang tercantum dalam kontrak Anda
Langkah 2. Temukan nilai sebenarnya dari mobil tersebut
Dealer mungkin mencoba menjual mobil kepada Anda jauh lebih mahal daripada nilainya. Demikian pula, mereka mungkin mencoba mendapat untung dari pinjaman mobil. Bicaralah dengan bank pribadi Anda atau serikat kredit untuk nasihat tentang nilai kendaraan. Ingatlah hal ini selama negosiasi.
Kelley Blue Book dan Edmunds keduanya menawarkan mesin pencari yang berguna sebagai sumber daya untuk menemukan nilai sebenarnya dari mobil bekas dan baru
Langkah 3. Datanglah dengan semua informasi kredit Anda
Hal pertama yang akan dilakukan dealer saat Anda mengajukan kredit mobil adalah melakukan pemeriksaan kredit. Ketahui di mana Anda berdiri sebelum Anda melamar sehingga mereka tidak dapat menggunakan ketidaktahuan Anda untuk menegosiasikan kesepakatan yang buruk. Demikian pula, bawalah pinjaman yang telah disetujui sebelumnya yang telah Anda peroleh. Pengetahuan Anda akan menjadi alat tawar-menawar yang kuat dan melindungi Anda dari taktik bisnis yang tidak adil atau menipu.
Langkah 4. Bicaralah dengan tenaga penjual Anda tentang kesepakatan saat ini
Beberapa dealer akan menawarkan pembiayaan nol persen atau memungkinkan Anda untuk melewatkan beberapa pembayaran mobil pertama Anda. Ini juga akan tergantung pada kredit Anda.
Langkah 5. Lakukan matematika
Mendapatkan pinjaman mobil Anda dari dealer berarti Anda menanggung risiko mengacaukan harga sebenarnya dari mobil dengan apa yang akan Anda bayar setiap bulan setelah bunga dan biaya pembiayaan lainnya dipertimbangkan. Sadarilah berapa banyak Anda mampu membayar setiap bulan, tetapi jangan beri tahu penjualnya.
Negosiasikan harga terendah untuk mobil dengan kepercayaan diri yang Anda peroleh melalui penelitian kredit Anda dan opsi pinjaman lainnya. Tetapkan harga mobil saat Anda bernegosiasi, bukan pembayaran mobil bulanan
Langkah 6. Lakukan uang muka atau tawarkan tukar tambah
Ketika Anda mendapatkan pinjaman mobil Anda melalui dealer, uang muka yang lebih besar atau pertukaran yang berharga akan membantu Anda mencapai persyaratan pembiayaan yang lebih baik.
Langkah 7. Hindari penipuan
Beberapa dealer akan menggunakan trik curang untuk menipu lebih banyak uang dari orang-orang, atau mencoba memasukkan biaya yang menarik tetapi tidak perlu dalam kesepakatan. Yang paling umum di dealer mobil adalah jebakan yo-yo dan upselling.
- Perangkap yo-yo melibatkan menawarkan pembiayaan bersyarat sehingga pembeli dapat membawa pulang mobil mereka hari itu. Beberapa hari atau minggu kemudian, dealer akan menelepon dan mengatakan bahwa pembiayaan tidak akan berjalan dan Anda sekarang harus membayar tingkat bunga yang lebih tinggi. Untuk menghindari hal ini, beri tahu dealer bahwa Anda tidak akan menerima pengiriman mobil sampai pembiayaan selesai.
- Upselling berfokus pada penjualan Anda add-on seperti perpanjangan garansi dan anti karat selama negosiasi pembiayaan. Anda dapat membeli salah satu dari hal-hal ini setelah fakta. Pastikan untuk mengecualikan mereka dari percakapan sampai pembiayaan dan biaya mobil diputuskan dalam bentuk cetak dan ditandatangani.
Langkah 8. Tinjau rincian pinjaman Anda secara tertulis
Pastikan Anda memahami harga mobil, biaya terkait, jumlah uang muka Anda, tingkat bunga, berapa pembayaran bulanan mobil Anda, kapan akan jatuh tempo dan berapa lama sampai mobil Anda lunas.
