Menggunakan jalur kredit ekuitas rumah (HELOC) untuk membeli mobil itu mudah, meskipun itu mungkin bukan ide terbaik. Anda biasanya dapat meminjam hingga 85% dari nilai rumah Anda dan menggunakan uang itu untuk membeli mobil secara langsung. Sebelum melakukan pembelian, Anda harus mempertimbangkan opsi lain.
Langkah
Bagian 1 dari 3: Mendapatkan HELOC
Langkah 1. Perkirakan nilai pasar rumah Anda
Anda tidak dapat meminjam lebih dari nilai rumah Anda. Bank akan menginginkan penilaian setelah Anda mengajukan HELOC, tetapi Anda dapat memperkirakan nilainya dengan melihat tempat-tempat berikut:
- Nilai taksiran pajak properti Anda. Lihat laporan pajak properti terbaru Anda.
- Penjualan yang sebanding. Periksa situs web seperti Zillow dan lihat berapa banyak rumah serupa yang dijual di lingkungan Anda. Penjualan harus baru-baru ini (enam bulan terakhir), dan rumah harus memiliki jumlah kamar tidur dan kamar mandi yang sama.
Langkah 2. Hitung berapa banyak yang bisa Anda pinjam
Jumlahnya akan tergantung pada nilai rumah Anda, hipotek Anda, dan riwayat kredit Anda. Umumnya, Anda dapat meminjam hingga 85% dari nilai, dikurangi hipotek Anda.
- Misalnya, rumah Anda mungkin bernilai $200.000 dan hipotek Anda $100.000. Anda dapat meminjam 85% dari $200.000 ($170.000), dikurangi hipotek Anda. Secara total, Anda dapat meminjam $70.000.
- Anda mungkin tidak memiliki cukup ekuitas di rumah Anda, dalam hal ini Anda tidak akan bisa mendapatkan HELOC.
Langkah 3. Periksa apakah Anda memenuhi syarat
Pemberi pinjaman ingin melihat bahwa jumlah total hipotek Anda, termasuk asuransi, pajak, dan pembayaran HELOC, tidak lebih dari 28% dari pendapatan kotor bulanan Anda. Semua pembayaran hutang Anda harus di bawah 36% dari pendapatan kotor bulanan Anda.
Langkah 4. Berbelanjalah untuk mendapatkan HELOC
Berbelanja untuk HELOC sangat mirip dengan berbelanja untuk hipotek awal Anda. Anda harus mengunjungi beberapa bank dan serikat kredit sehingga Anda akan memiliki berbagai penawaran untuk dipilih. Biasanya, serikat kredit menawarkan kesepakatan yang lebih baik daripada bank, jadi pastikan untuk berhenti di beberapa.
- Anda juga dapat menghubungi pemberi pinjaman hipotek Anda, meskipun Anda tidak diharuskan untuk mendapatkan HELOC Anda dari mereka.
- Cobalah untuk mengajukan semua pinjaman selama periode 14 hari. Setiap pertanyaan kredit akan merugikan nilai kredit Anda, tetapi semua pertanyaan yang dibuat dalam jangka waktu dua minggu hanya dihitung sebagai penarikan kredit tunggal.
Langkah 5. Bandingkan istilah HELOC
Anda menginginkan kesepakatan terbaik, jadi jangan langsung mendaftar ke bank pertama untuk membuat penawaran. Sebaliknya, bandingkan beberapa penawaran berdasarkan kriteria berikut:
- Periode pengundian. Ini adalah periode ketika Anda dapat mengambil uang di jalur kredit. Selama periode ini, Anda biasanya hanya membayar bunga. Banyak periode undian berlangsung empat hingga enam tahun.
- Periode pelunasan. Setelah periode pengundian berakhir, Anda mulai membayar pokok dari jumlah yang Anda pinjam. Misalnya, Anda mungkin memiliki 10 tahun untuk melunasi pinjaman.
- Suku bunga. Ini biasanya berfluktuasi dengan HELOC. Namun, beberapa pemberi pinjaman mungkin menawarkan suku bunga tetap.
- Biaya. Biaya Anda harus lebih rendah dari yang Anda bayarkan untuk hipotek asli Anda.
- Biaya penutupan. Anda harus membayar penilaian Anda, biaya pengacara, dan biaya lainnya saat penutupan.
Langkah 6. Kirim aplikasi
Proses aplikasi lebih sederhana daripada ketika Anda mendapatkan hipotek Anda. Anda mungkin perlu memberikan informasi berikut dengan aplikasi Anda:
- Informasi properti, seperti tanggal pembelian dan harga pembelian
- Informasi Kontak Anda
- Informasi pribadi Anda (Nomor Jaminan Sosial, status perkawinan, tanggal lahir, dll.)
- Bukti pekerjaan dan pendapatan, seperti formulir W-2 dan slip gaji baru-baru ini
- Salinan rekening koran
Langkah 7. Dapatkan persetujuan
Biasanya hanya perlu beberapa bulan bagi pemberi pinjaman untuk memutuskan apakah akan memberi Anda HELOC. Setelah disetujui, Anda akan diberikan kartu kredit atau buku cek yang dapat Anda gunakan untuk menarik uang dari jalur kredit. Sekarang Anda bisa berbelanja mobil!
Bagian 2 dari 3: Membeli Mobil Anda
Langkah 1. Pilih kendaraan yang Anda inginkan
Jika Anda tidak tahu apa yang Anda inginkan, cari inventaris di berbagai dealer di wilayah Anda. Mereka harus memiliki inventaris mereka terdaftar di situs web. Anda juga dapat mencari mobil bekas di eBay, Craigslist, Autotrader.com, dan Cars.com.
Langkah 2. Penelitian mobil
Anda ingin melihat laporan riwayat kendaraan mobil, sehingga Anda dapat mengetahui apakah telah terjadi kecelakaan. Anda juga harus memeriksa nilai pasar wajar mobil, yang dapat Anda temukan di Edmunds.com atau Kelley Blue Book.
Jangan lupa test drive kendaraan. Anda tidak perlu membeli mobil jika tidak ditangani dengan baik
Langkah 3. Periksa apakah dealer menerima HELOC
Beri tahu dealer bahwa Anda memiliki pembiayaan dalam bentuk jalur kredit ekuitas rumah. Beberapa dealer mungkin tidak menerima pembayaran ini, jadi cari tahu sebelumnya.
Langkah 4. Lakukan tawar-menawar yang sulit
Karena Anda sudah memiliki pembiayaan, Anda harus bisa mendapatkan kesepakatan yang bagus. Berdasarkan penelitian Anda, tentukan jumlah yang bersedia Anda bayarkan. Buka negosiasi dengan menawarkan jumlah yang 10-15% lebih sedikit.
- Ingatlah untuk bermain dealer melawan satu sama lain. Anda mungkin telah menemukan kendaraan serupa dengan harga yang jauh lebih murah di seluruh kota, jadi jangan sembunyikan fakta itu. Buat mereka bersaing untuk bisnis Anda, dan pergi jika dealer tidak dapat memenuhi harga target Anda.
- Selalu ingatkan dealer bahwa jumlah yang Anda tawarkan termasuk keuntungan yang layak untuk dealer. Banyak dealer suka mengklaim Anda membuat mereka bangkrut, yang salah.
Langkah 5. Pilih rabat
Banyak dealer memberi Anda pilihan untuk mengambil potongan harga atau mendapatkan pembiayaan 0%. Karena Anda memiliki uang untuk membeli mobil, Anda dapat memilih potongan harga, yang akan menghemat uang Anda.
Langkah 6. Daftarkan mobil Anda
Proses pendaftaran bervariasi menurut lokasi. Hubungi Departemen Kendaraan Bermotor Anda untuk detailnya. Anda harus membayar pajak dan biaya saat mendaftar, dan Anda mungkin juga harus lulus uji emisi atau kabut asap. Hubungi DMV Anda untuk daftar lengkap persyaratan.
Bagian 3 dari 3: Mempertimbangkan Pilihan Lain
Langkah 1. Identifikasi risiko HELOC
Dengan HELOC, rumah Anda mengamankan pinjaman. Jika Anda melewatkan bahkan satu pembayaran bulanan, pemberi pinjaman HELOC Anda mungkin memulai proses penyitaan.
- Sebaliknya, pinjaman mobil Anda dijamin hanya dengan mobil, yang berarti Anda hanya akan kehilangan mobil jika Anda gagal bayar.
- Mana yang paling Anda takuti - kehilangan rumah atau kehilangan mobil?
Langkah 2. Remukkan angka-angkanya
Anda mungkin menghemat uang untuk membeli mobil dengan HELOC, atau mungkin tidak. Anda harus membandingkan jumlah berbeda yang akan Anda belanjakan sebelum melanjutkan dan mendapatkan HELOC.
- Anda dapat menggunakan kalkulator online untuk memperkirakan pembayaran bulanan Anda menggunakan pinjaman mobil tradisional. Lihatlah berapa banyak Anda akan membayar setiap bulan tetapi juga selama masa pinjaman.
- Gunakan kalkulator online untuk mengetahui berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk melunasi HELOC. Namun, agak sulit untuk memperkirakan pembayaran dengan HELOC, karena suku bunga dapat meningkat di masa mendatang.
Langkah 3. Jangan lupa manfaat pajak
Umumnya, Anda dapat mengurangi bunga yang Anda bayarkan pada jalur kredit ekuitas rumah dari pajak Anda (selama Anda merinci pengurangan). Anda biasanya dapat mengurangi hingga $ 100.000 dalam bunga. Konsultasikan dengan profesional pajak untuk informasi lebih lanjut.
Langkah 4. Berbelanjalah untuk mendapatkan pinjaman mobil
Anda mungkin tidak senang dengan tingginya suku bunga untuk kredit mobil. Sebelum memilih HELOC, cari pinjaman mobil yang berbeda. Lihat juga pemberi pinjaman online. Beberapa bank besar menawarkan pinjaman mobil melalui Internet.
Tarif Anda saat ini mungkin tinggi karena nilai kredit Anda tidak bagus. Ini bahkan lebih alasan untuk tidak menggunakan HELOC. Jika Anda mengalami kesulitan finansial baru-baru ini, Anda berisiko lebih besar untuk gagal membayar HELOC Anda dan kehilangan rumah Anda. Pertimbangkan untuk memperbaiki kredit Anda sebelum mengajukan kredit mobil
Langkah 5. Cosign pinjaman
Anda mungkin ingin membeli mobil untuk anak. Namun, mungkin lebih baik untuk menandatangani pinjaman daripada menggunakan HELOC. Anda tidak akan membahayakan rumah Anda jika karena alasan tertentu Anda tidak dapat melakukan pembayaran sebagai pemberi tanda tangan. Paling buruk, Anda hanya akan kehilangan mobil dan melukai nilai kredit Anda, tetapi Anda masih memiliki atap di atas kepala Anda.
Langkah 6. Beli mobil yang lebih murah
Mungkin lebih aman untuk mendapatkan mobil yang lebih kecil atau lebih murah dengan pinjaman mobil daripada menggunakan HELOC untuk membeli mobil impian Anda. Bahkan jika Anda menginginkan mobil mewah, Anda mungkin dapat menemukan mobil bekas dalam kondisi bagus dengan harga terjangkau.
