Sebagian besar pemberi pinjaman yang berspesialisasi dalam pinjaman RV mendasarkan kriteria penjaminan mereka pada faktor-faktor yang berbeda dari hipotek rumah dan pembiayaan mobil. Pinjaman rumah dan mobil dianggap sebagai "kebutuhan", sedangkan pinjaman RV dianggap lebih "mewah". Artikel ini menjelaskan apa yang perlu Anda dapatkan saat mencari pinjaman RV, sehingga Anda bisa berhasil mendapatkannya.
Langkah
Metode 1 dari 3: Mempersiapkan Diri untuk Sukses
Langkah 1. Miliki skor kredit yang baik
Faktor nomor satu yang memengaruhi persetujuan pinjaman RV adalah riwayat kredit. Kebanyakan pemberi pinjaman akan menginginkan nilai kredit minimal 640, tetapi skor 700 atau lebih baik lebih mungkin untuk mendapatkan persetujuan pada tingkat terbaik dan persyaratan yang paling menguntungkan. Jika skor kredit Anda di bawah kisaran ini, Anda mungkin harus menerima tingkat bunga yang lebih tinggi atau persyaratan yang kurang menguntungkan. Dengan kredit yang sangat rendah, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman sama sekali.
Langkah 2. Ketahui rasio utang terhadap pendapatan (DTI) Anda
Ini adalah utang bergulir bulanan Anda, (pembayaran hipotek, mobil, dan kartu kredit) dibagi dengan pendapatan kotor bulanan Anda. Penghasilan kotor Anda adalah penghasilan Anda dari semua sumber sebelum pajak.
- Pemberi pinjaman juga ingin melihat bukti penghasilan, yang biasanya diminta dalam bentuk pengembalian pajak Anda selama dua tahun terakhir.
- Sebagian besar pemberi pinjaman RV dan laut mencari rasio utang terhadap pendapatan maksimum sekitar 45 persen atau kurang, namun beberapa akan mencapai 50 persen atau lebih dengan kredit yang sangat baik.
Langkah 3. Tentukan nilai pinjaman RV
Setiap pemberi pinjaman memiliki formula sendiri untuk menentukan jumlah yang akan mereka pinjam pada RV tertentu. Sebagian besar pemberi pinjaman akan meminjamkan di suatu tempat antara grosir dan eceran, tergantung pada faktor-faktor sebelumnya yang tercantum di atas. Namun, beberapa akan meminjamkan hingga nilai eceran RV untuk pembiayaan kembali.
- Teliti nilai RV yang Anda beli dan cari penawaran yang bagus. Ini akan membantu Anda mendapatkan pinjaman karena agunan (RV) akan bernilai jumlah yang sama atau lebih besar dari nilai pinjaman.
- Sekali lagi, semakin baik riwayat kredit, semakin fleksibel pemberi pinjaman.
Langkah 4. Lakukan uang muka
Uang muka tidak hanya akan menurunkan jumlah keseluruhan pinjaman Anda, tetapi juga akan memastikan bahwa Anda tidak terbalik dalam pinjaman Anda. Karena RV baru mungkin terdepresiasi penuh 20 persen dalam setahun, Anda ingin setidaknya melunasi sebanyak itu nilainya pada waktu itu. Membayar uang muka 20 persen penuh akan membantu Anda melakukan itu dan merupakan praktik standar di antara pemberi pinjaman RV.
- Jika Anda tidak mampu membayar 20 persen, mungkin ada program khusus yang menawarkan uang muka lebih rendah, terutama bagi mereka yang memiliki kredit besar.
- Namun, jika Anda tidak dapat menyisihkan 20 persen, kemungkinan besar Anda harus menunggu dan membeli RV saat Anda mampu membayar uang muka.
Langkah 5. Perpanjang durasi pinjaman Anda
Sebagian besar pinjaman RV adalah antara 5 dan 15 tahun. Namun, untuk pinjaman yang lebih besar, mungkin lebih dari $ 50.000 atau $ 100.000, mereka bersedia memperpanjang jangka waktu pinjaman Anda. Ini akan menurunkan tingkat bunga Anda secara keseluruhan dan membuat pembayaran lebih terjangkau. Namun, perlu diingat bahwa Anda akan membayar lebih banyak bunga secara keseluruhan (selama masa pinjaman).
Metode 2 dari 3: Menemukan Pemberi Pinjaman yang Tepat
Langkah 1. Dapatkan pembiayaan sebelum berbelanja
Sebelum pergi ke dealer untuk mencari RV, sebaiknya Anda sudah memiliki beberapa pembiayaan awal. Hal ini memungkinkan Anda untuk mengetahui berapa banyak Anda mampu membayar. Selain itu, ini akan memberi Anda tempat awal untuk membicarakan persyaratan pembiayaan dealer Anda sendiri. Ini dapat memungkinkan Anda untuk mendapatkan tarif yang lebih baik karena dealer RV bekerja untuk mendapatkan bisnis Anda.
Langkah 2. Pertimbangkan pembiayaan dealer
Seperti dealer mobil, dealer RV umumnya menawarkan pembiayaan in-house. Tarif mereka sedikit lebih tinggi dari tarif lain yang bisa Anda dapatkan dari pihak ketiga, tetapi mungkin membuat Anda memenuhi syarat untuk persyaratan pinjaman atau diskon yang lebih baik. Bekerja dengan dealer Anda untuk mengidentifikasi dan menegosiasikan persyaratan ini.
Pembiayaan dealer RV mungkin lebih sulit didapat daripada pembiayaan dealer mobil
Langkah 3. Temukan pemberi pinjaman pihak ketiga
Jika Anda memilih untuk tidak menggunakan pembiayaan dealer, Anda akan dapat mencari pemberi pinjaman lain yang mungkin menawarkan tarif yang lebih rendah. Tingkat pasti yang akan Anda dapatkan tergantung pada nilai kredit Anda dan faktor lainnya, tetapi bahkan tingkat bunga yang sedikit lebih rendah akan berarti penghematan besar selama masa pinjaman Anda. Ada banyak pilihan untuk mengejar pinjaman pihak ketiga, termasuk bank, serikat kredit, dan pemberi pinjaman independen lainnya.
- Serikat kredit sering menawarkan harga terbaik. Cari serikat kredit di daerah Anda untuk melihat apakah Anda memenuhi syarat untuk salah satu pinjaman ini.
- Beberapa harga dan persyaratan terbaik di industri ini ditawarkan oleh Good Sam Finance Center, Essex Credit, dan Alliant Credit Union. Kunjungi situs web untuk pemberi pinjaman ini untuk menentukan suku bunga saat ini dan mendapatkan penawaran.
Langkah 4. Bandingkan pemberi pinjaman sebelum memutuskan
Lihat sekeliling dan dapatkan penawaran dari sejumlah pemberi pinjaman pihak ketiga yang berbeda dan dari dealer Anda. Bandingkan suku bunga, uang muka, dan hal-hal lain, seperti biaya prabayar jika Anda berencana untuk melunasi pinjaman Anda lebih awal. Suku bunga dan kesediaan pemberi pinjaman untuk menerima nilai kredit Anda akan sangat bervariasi antar pemberi pinjaman, jadi pastikan Anda memeriksa setiap sumber pembiayaan yang tersedia dan memilih yang terbaik untuk Anda.
- Ingatlah untuk berbicara dengan dealer RV Anda tentang diskon atau persyaratan khusus yang mungkin memenuhi syarat jika Anda mengambil pinjaman dealer dengan mereka. Mereka mungkin bersedia menawarkan diskon tambahan untuk mendapatkan bisnis pinjaman Anda.
- Namun, ketahuilah bahwa pinjaman dealer umumnya lebih mahal dalam jangka panjang karena suku bunga yang lebih tinggi. Bahkan perbedaan kecil dalam tarif dapat bertambah selama masa pinjaman. Dengan pinjaman dealer, Anda membayar untuk kenyamanan pembelian RV satu atap.
- Secara umum, harga dealer adalah pilihan terbaik Anda jika Anda membeli RV baru, sedangkan opsi pihak ketiga lebih baik jika Anda membeli mobil bekas.
Metode 3 dari 3: Mendapatkan Pinjaman RV dengan Kredit Macet
Langkah 1. Bayar uang muka yang lebih tinggi
Membayar uang muka yang lebih besar dapat membantu Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman yang seharusnya tidak Anda dapatkan. Melakukan uang muka sebesar 20 persen atau lebih akan menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda memiliki cukup uang untuk membayar pinjaman, meskipun kredit Anda buruk.
Langkah 2. Terima suku bunga yang lebih tinggi
Jika Anda memiliki kredit buruk, pemberi pinjaman akan melihat pinjaman kepada Anda sebagai risiko. Ini berarti bahwa mereka akan membebankan Anda suku bunga yang lebih tinggi daripada peminjam dengan kredit yang baik untuk mengatasi risiko itu. Anda mungkin dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman dengan menerima suku bunga tinggi ini, tetapi perlu diingat bahwa bunganya akan sangat mahal selama masa pinjaman dan akan meningkatkan pembayaran bulanan Anda.
Langkah 3. Turunkan rasio utang terhadap pendapatan Anda
DTI Anda, yang didefinisikan sebagai persentase pendapatan bulanan Anda yang digunakan untuk melunasi utang, harus lebih rendah dari 45 persen. Untuk peminjam dengan kredit rendah, DTI yang lebih rendah dapat membantu Anda mendapatkan pinjaman. Tingkatkan DTI dan posisi Anda dengan pemberi pinjaman dengan menunjukkan peningkatan pendapatan baru-baru ini atau penurunan pembayaran utang Anda.
Misalnya, jika Anda baru saja melunasi mobil atau rumah Anda, Anda akan mengalami pengurangan utang secara tiba-tiba yang akan memberi Anda lebih banyak daya beli dan peluang yang lebih baik untuk mendapatkan pinjaman
Langkah 4. Tunggu dan tingkatkan kredit Anda sebelum membeli
Meskipun mungkin bukan itu yang ingin Anda dengar, hal terbaik yang harus dilakukan adalah berusaha meningkatkan kredit Anda sebelum mengambil lebih banyak utang untuk membeli RV. Anda dapat meningkatkan kredit Anda dengan membayar tagihan jatuh tempo, menghapus kesalahan dari catatan Anda, dan menurunkan saldo utang Anda. Anda juga dapat meningkatkan kredit Anda dari waktu ke waktu dengan melakukan pembayaran tepat waktu dan menggunakan lebih sedikit kredit yang tersedia.
