Bukan hal yang aneh bagi pembeli mobil untuk terjebak dalam apa yang tampak seperti pembayaran mobil yang tidak berkelanjutan. Alasan untuk ini sangat banyak dan dapat mencakup suku bunga tinggi, kredit buruk, uang muka minimal, atau pembelian dari dealer "beli di sini, bayar di sini" yang memberikan persyaratan yang tidak menguntungkan atau predator. Pasangkan kondisi ini dengan kesulitan keuangan seperti kehilangan pekerjaan, situasi medis, atau tagihan tak terduga, dan default menjadi kemungkinan. Situasi ini sering menjadi lebih kompleks jika pembeli tidak memiliki cukup kredit untuk pembiayaan kembali, atau kondisi tidak menguntungkan. Dalam hal ini, satu-satunya pilihan yang tersedia tanpa pembiayaan kembali adalah modifikasi pinjaman mobil, yang sering terjadi melalui penggunaan program bantuan kesulitan keuangan dengan pemberi pinjaman Anda.
Langkah
Bagian 1 dari 2: Bagian 1: Memahami Modifikasi Kredit Mobil
Langkah 1. Pelajari apa itu modifikasi kredit mobil
Jika Anda terlambat atau melewatkan pembayaran mobil, modifikasi pinjaman adalah pilihan untuk menghindari kepemilikan kembali kendaraan. Modifikasi pinjaman mirip dengan refinancing, tetapi terjadi dalam kondisi tertekan, dan biasanya melibatkan perubahan persyaratan yang ada untuk membuat pinjaman lebih terjangkau.
- Modifikasi pinjaman dapat melibatkan beberapa perubahan berbeda pada pinjaman Anda. Ini dapat mencakup penurunan suku bunga Anda, perpanjangan jangka waktu Anda (yang menurunkan pembayaran bulanan Anda, tetapi akan mengakibatkan Anda membayar untuk jangka waktu yang lebih lama dan karena itu lebih banyak bunga dari waktu ke waktu). Ini juga dapat mencakup kesabaran -- yang mengacu pada melakukan sedikit atau tidak sama sekali pembayaran untuk jangka waktu yang sangat spesifik -- atau berbagai opsi lainnya.
- Setiap pemberi pinjaman memiliki pendekatan yang berbeda untuk modifikasi pinjaman. Beberapa pemberi pinjaman tidak mengizinkannya sama sekali, sedangkan beberapa pemberi pinjaman memiliki program kesulitan keuangan resmi untuk peminjam yang kesulitan membayar kembali. Toronto-Dominion Bank, misalnya, memiliki program "solusi pembayaran pinjaman", yang menawarkan rencana individual kepada peminjam yang tertekan yang dapat mencakup modifikasi, kesabaran, atau beberapa opsi lain.
Langkah 2. Pelajari perbedaan antara modifikasi pinjaman dan pembiayaan kembali pinjaman
Perlu diingat bahwa modifikasi dan refinancing sangat berbeda. Refinancing mengacu mengganti pinjaman yang ada dengan pinjaman baru yang memiliki tingkat yang lebih rendah, atau persyaratan yang lebih menguntungkan. Modifikasi mengacu pada mengambil pinjaman yang ada dan menyesuaikan persyaratan, seringkali untuk waktu yang singkat, untuk peminjam yang berada dalam kondisi tertekan. Untuk individu dengan kredit yang buruk, refinancing mungkin bukan pilihan, membuat modifikasi pilihan yang lebih baik.
- Pemberi pinjaman sering terbuka untuk modifikasi karena mengambil alih mobil bukanlah pilihan yang menguntungkan bagi pemberi pinjaman. Ketika sebuah mobil diambil alih, seringkali ada biaya signifikan yang terlibat dalam persiapan untuk dijual kembali. Seringkali merupakan pilihan yang lebih sederhana bagi bank untuk hanya merestrukturisasi pinjaman.
- Perbedaan utama lainnya antara modifikasi pinjaman dan pembiayaan kembali pinjaman adalah bahwa pembiayaan kembali adalah solusi permanen, sedangkan modifikasi seringkali bersifat sementara sampai kesulitan apa yang menyebabkan modifikasi dihilangkan. Jika Anda kehilangan pekerjaan misalnya, Anda mungkin diizinkan untuk melakukan pengurangan pembayaran sampai Anda dipekerjakan sekali lagi.
Langkah 3. Tentukan apakah modifikasi kredit mobil tepat untuk Anda
Proses memodifikasi pinjaman mobil bisa jadi sulit dan memakan waktu, oleh karena itu, penting untuk memastikan bahwa itu adalah pilihan yang tepat untuk Anda.
- Jika pinjaman mobil Anda di bawah air atau "terbalik" Anda mungkin memenuhi syarat. Ini berarti hutang Anda lebih berharga daripada mobil itu sendiri, yang akan meninggalkan hutang jika mobil itu dijual. Modifikasi dapat membantu memperbaiki ini
- Jika Anda mengalami kecelakaan atau kejadian lain yang mengurangi nilai mobil Anda secara signifikan, modifikasi juga bisa menjadi pilihan yang tepat.
- Jika Anda mengalami kehilangan pekerjaan atau pengurangan pendapatan dan mengalami kesulitan melakukan pembayaran, modifikasi pinjaman juga dapat memperbaikinya.
- Jika Anda berada dalam situasi di mana default adalah pilihan yang mungkin, modifikasi harus selalu dieksplorasi sebagai cara untuk mengurangi pembayaran, karena pemberi pinjaman lebih suka mengeksplorasi opsi daripada default.
Langkah 4. Tentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk modifikasi pinjaman
Umumnya, untuk menerima segala jenis modifikasi pinjaman atau bantuan kesulitan, Anda harus menunjukkan bahwa Anda memenuhi syarat sebelum mengajukan permohonan. Biasanya, kualifikasi tergantung pada beberapa faktor.
- Penting untuk memiliki rekam jejak yang baik dalam mencoba membayar utang dengan jujur. Jika Anda memiliki rekam jejak positif dalam upaya membayar utang dan bekerja sama dengan pemberi pinjaman, kemungkinan besar mereka akan membantu Anda dalam modifikasi.
- Tunjukkan bahwa keadaan yang tidak terduga menyebabkan ketidakmampuan Anda untuk membayar. Ini dapat mencakup kehilangan pekerjaan, perceraian, keadaan darurat medis, atau faktor apa pun di luar kendali Anda. Penganggaran yang buruk seringkali tidak cukup sebagai alasan, tetapi jika situasi keuangan Anda sedemikian rupa sehingga Anda tidak mampu untuk hidup sambil melakukan pembayaran, ada baiknya mendekati pemberi pinjaman.
Bagian 2 dari 2: Bagian 2: Mengajukan Modifikasi Kredit Mobil
Langkah 1. Hitung rasio utang terhadap pendapatan (DIR)
Ini adalah langkah persiapan yang penting, karena memungkinkan Anda untuk menentukan seberapa besar utang Anda sebenarnya, dan apakah modifikasi kemungkinan akan diterima.
DIR hanyalah rasio pembayaran hutang bulanan Anda terhadap pendapatan bulanan Anda. Untuk menghitungnya, bagi pembayaran utang bulanan Anda dengan penghasilan Anda. Misalnya, jika Anda membayar $1000 sebulan untuk berbagai bentuk utang, dan penghasilan Anda adalah $1500, Anda akan memiliki DIR yang sangat tinggi sebesar 60%. Antara 30-40% dianggap wajar
Langkah 2. Hubungi pemberi pinjaman Anda
Cari online atau hubungi pemberi pinjaman Anda untuk memeriksa apakah pemberi pinjaman Anda memiliki kesulitan keuangan resmi atau program modifikasi pinjaman. Jika ya, cukup ikuti instruksi untuk melanjutkan.
- Jika pemberi pinjaman Anda tidak memiliki program khusus, hubungi mereka dan jelaskan situasi Anda. Jelaskan bahwa Anda tidak dapat terus melakukan pembayaran berdasarkan pengaturan saat ini, dan bahwa Anda khawatir akan risiko gagal bayar. Pemberi pinjaman kemudian akan memberi tahu Anda jika modifikasi atau bantuan pinjaman merupakan pilihan, atau jika pemberi pinjaman tidak menyediakan layanan itu. Sebagian besar pemberi pinjaman akan menerima, karena gagal bayar juga bukan pilihan yang menguntungkan bagi mereka.
- Jelaskan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda ingin membayar pinjaman. Biarkan mereka tahu niat Anda adalah untuk membayar pinjaman secara penuh, dan dengan bantuan ringan, itu mungkin.
Langkah 3. Siapkan dokumentasi yang diperlukan
Hanya karena pemberi pinjaman menyetujui gagasan itu tidak berarti prosesnya sudah selesai -- sekarang perlu untuk membuktikan bahwa kesulitan keuangan Anda layak.
Pemberi pinjaman kemungkinan akan meminta beberapa dokumen. Bersiaplah untuk memasukkan slip gaji, tagihan telepon, tagihan listrik, laporan mutasi bank, atau bahkan surat notaris
Langkah 4. Tulis surat kesulitan
Surat kesulitan (kadang-kadang disebut sebagai permintaan bantuan) biasanya akan diperlukan, tetapi jika tidak, selalu merupakan ide yang baik untuk mengirimkannya. Surat ini akan menjelaskan mengapa pembayaran mobil Anda tidak terjangkau, dan mengapa penghasilan Anda berkurang dan pengeluaran Anda meningkat.
- Pastikan untuk menyertakan alasan spesifik mengapa Anda meminta modifikasi. Lihat Bagian 1, Langkah 3 di atas, dan pastikan bahwa Anda menunjukkan dengan jelas bahwa Anda telah melakukan upaya jujur untuk membayar kembali, bahwa Anda telah menderita oleh beberapa keadaan tak terduga di luar kendali Anda (kehilangan pekerjaan, pengurangan pendapatan, biaya pengobatan, penyakit, perceraian, pengeluaran tak terduga, kematian anggota keluarga), dan bahwa keadaan saat ini kemungkinan akan berlangsung lebih dari beberapa bulan. Jujurlah, dan jangan takut untuk memasukkan angka yang mengonfirmasi pengurangan pendapatan Anda.
- Berikan permintaan khusus untuk persyaratan baru. Ini dapat mencakup jumlah persis yang dapat Anda bayarkan setiap bulan, tanggal akhir untuk pembayaran baru yang dikurangi. Pikirkan tentang berapa banyak yang Anda mampu, dan untuk berapa lama, dan pastikan untuk menentukan ini. Menjadi terlalu terbuka dapat menyebabkan perpanjangan waktu yang tidak menguntungkan.
Langkah 5. Kirim dokumentasi Anda dan tunggu tanggapan
Setelah aplikasi selesai, Anda tinggal menunggu kabar dari pemberi pinjaman. Jika memungkinkan, tetap coba dan lakukan pembayaran selama periode ini. Seringkali pengambilalihan dapat terjadi saat menunggu persetujuan, jadi pastikan bahwa individu yang bertanggung jawab atas modifikasi berkomunikasi dengan tim pengambilalihan untuk memastikan mereka mengetahui prosesnya.
Langkah 6. Menanggapi tawaran pemberi pinjaman
Pemberi pinjaman mungkin menawarkan beberapa opsi berbeda tergantung pada apa yang mereka miliki untuk mereka, dan situasi khusus Anda. Ini mungkin termasuk suku bunga yang lebih rendah, pengurangan pembayaran untuk jangka pendek sampai kesulitan apa pun yang Anda hadapi, atau menambahkan pembayaran yang terlewatkan ke bagian belakang pinjaman Anda.
Jika persyaratan baru yang ditawarkan pemberi pinjaman tidak akan mengurangi peluang Anda untuk gagal bayar, jelaskan hal ini. Namun, jika Anda jelas dalam surat kesulitan Anda tentang apa yang Anda butuhkan dan apa yang Anda mampu, itu mengurangi kemungkinan pemberi pinjaman akan kembali dengan sesuatu yang tidak menguntungkan
Langkah 7. Pastikan bahwa Anda merestrukturisasi anggaran pribadi Anda setelah perjanjian ditandatangani
Ini akan lebih membantu Anda dalam meningkatkan keuangan Anda, terutama ketika rencana kesulitan bersifat sementara.
